Ako hospodáriť v neistých časoch

Mnohé slovenské domácnosti dnes viac minú, ako zarobia, a siahajú na úspory. V rozhovore s odborníkom prinášame tipy, ako udržať rozpočet domácnosti nad vodou aj počas nepriaznivého obdobia.

S Eduardom Berčákom, vedúcim oddelenia depozít a investícií vo VÚB banke, sme sa rozprávali o tom, ako si vytvoriť rodinný rozpočet, čo robiť, ak si ujedáte z rezervy, ako na zníženie výdavkov, čo so zvýšenou splátkou hypotéky a za kým ísť po radu.

Domácnostiam sa zvyšujú náklady. Potraviny, energie aj pohonné hmoty sú drahšie ako pred rokom. Zároveň sa zvýšili úroky na hypotékach a ľudia, ktorým sa končia fixácie, budú splácať mesačne aj o stovky eur viac. Po dlhom období nízkej inflácie aj úrokových sadzieb to mnohých zaskočilo. Čo by ste im poradili?

Všetkým klientom radíme, aby si hneď, ako začnú pracovať alebo vytvárať príjem, časť príjmu odkladali. Cieľom je vytvoriť si rezervu vo výške šesťmesačných nákladov domácnosti. S rezervou ľahšie ustoja neočakávané výkyvy, ktoré môžu zasiahnuť ich peňaženku.

Situácia, akú vidíme dnes, tu nebude stále. Ekonomika sa vyvíja v cykloch a ten súčasný by sa mal takisto niekedy skončiť a ekonomika by sa mala dostať do normálnych koľají. Dovtedy by mala ľudí podržať vytvorená rezerva.

Čo ak rezervu nemám a inflácia ma zastihla nepripravenú?

V tom prípade je dobré sadnúť si k rodinnému rozpočtu. Dá vám prehľad, koľko peňazí vám mesačne zostáva na míňanie. Podľa toho sa môžete zariadiť.

Na začiatok stačí zobrať papier a pero a napísať svoj čistý príjem. Od príjmu odpočítajte výdavky, ktoré musíte každý mesiac zaplatiť: nájomné, energie, tankovanie, hypotéku, potraviny, vzdelávanie, deti…

Potom si odložte bokom aspoň 10 % čistého príjmu. Ak ešte nemáte rezervu, použite tieto peniaze na jej vytvorenie. Keď sa vám podarí postupne si odložiť rezervu v dostatočnej výške, táto suma by mohla slúžiť na dlhodobejšie sporenie a investovanie.

Takto sa dopracujete k sume, ktorá vám zostáva na míňanie. Môžete ju minúť na veci, ktoré nie sú nevyhnutné a až tak ich nepotrebujete. Ideálne je, ak aspoň časť investujete do vzdelávania.

Ak máte pravidelný príjem a ani vaše výdavky sa z mesiaca na mesiac dramaticky nemenia, dá sa rozpočet nastaviť aj dlhodobo. Môžete s ním priebežne pracovať, a ak máte neočakávané výdavky, môžete na časť rezervy siahnuť a neskôr ju zasa doplniť.

Je rozumné mať jasno v tom, ako každý mesiac vyjdete s príjmami a aké budú vaše nákladové položky, aby nenastala situácia, že výdavky prevýšia príjmy. Potom sa nestane, že domácnosť si bude musieť požičiavať a dostane sa do špirály, ktorá veľakrát vedie k veľkému zadlženiu.

Čo ak som roky hospodárila podľa pravidiel, o ktorých ste hovorili, ale posledné mesiace sa mi tak zvýšili náklady, že idem do mínusu a začínam si ujedať z rezervy?

Je dobré zamyslieť sa nad tým, ako redukovať svoje výdavky. Existuje niečo, čo až tak nepotrebujete? 

Odporúča sa prejsť si nákladové položky jednu po druhej a pozrieť sa, či niektorú z nich dokážete skresať. Možno na každej z nich ušetríte iba pár eur, ale keď sa to na konci mesiaca sčíta, môžete dosiahnuť presne tú sumu, ktorá váš rozpočet udrží v pluse.

Pozrite sa na zmluvy s poskytovateľmi služieb: naozaj potrebujete drahší paušál u operátora, prémiové streamovanie hudby či filmov? Ak v banke platíte za bežný účet, overte si, či nemá benefitný program. Pri splnení podmienok vám banka poplatok môže odpustiť. 

Pri nakupovaní využívajte programy pre stálych zákazníkov. Vždy majte plán na dlho dopredu, čo potrebujete nakúpiť, a držte sa ho, aby ste obmedzili impulzívne nákupy. 

Stiahnite si PDF príručku Hospodárime s rozumom

Šetrite peniaze, prírodu aj zdravie

Ušetriť sa dá aj na energiách: ak si nastavíte termostat na nižšiu teplotu, naučíte sa správne vetrať, utesníte škáry, povypínate spotrebiče, budete prať na tridsiatke a pred kúpeľom uprednostníte sprchu, poďakuje vám nielen vaša peňaženka, ale aj naša planéta.

Čo robiť v situácii, ak sa mi skončila fixácia na hypotéke a dostala som novú, vyššiu úrokovú sadzbu? Mesačná splátka mi poskočila o niekoľko sto eur vyššie a rozpočet nedokážem vyrovnať, ani keď sa veľmi snažím.

Povedzme že máte z hypotéky 10 rokov zaplatených a zostáva vám ďalších 10 rokov. Ak nepresiahnete hornú hranicu veku, môžete si hypotéku natiahnuť až o ďalších 20 rokov. Splátka vám tak zostane rovnaká, ale hypotéku budete splácať dlhšie.

Toto riešenie vám síce udrží mesačnú splátku na akceptovateľnej úrovni, ale má svoje tienisté stránky – ak sa vám nepodarí splatiť hypotéku predčasne, budete ju splácať do veľmi vysokého veku. Preto k predĺženiu hypotéky odporúčam pristúpiť až po poriadnom zvážení. 

Ak som doteraz hospodárila bez plánu, ale cítim, že by sa zišlo mať o peniazoch lepší prehľad, kde by ste mi radili začať?

Určite sa poraďte s niekým z praxe alebo s odborníkom. Ako Magnifica klient máte nárok na služby osobného bankára, neváhajte ho kontaktovať a porozprávať sa s ním.

Vo VÚB banke s vami prejdeme celý sumár vašich príjmov, výdavkov, záväzkov. Pozrieme sa na to, ako máte čo ponastavované, naplánujeme smerovanie do budúcnosti, či už krátkodobé, strednodobé, alebo dlhodobé, a poradíme vám, ako by ste mali správne hospodáriť s rodinným rozpočtom.

Využívame na to nástroj Osobný finančný plán. S jeho pomocou pre vás vypracujeme odporúčania na mieru. Na vyplnenie Osobného finančného plánu vám stačí pol hodinky. Za bankárom nemusíte ísť do pobočky, môžete si dohodnúť videohovor alebo sa porozprávať telefonicky.

Odporúčam si k tomu sadnúť čím skôr. Zažívame obdobie zvýšených cien energií, potravín. Rodiny to cítia. Tých, ktoré nemajú vo financiách poriadok, sa to môže dotknúť najviac. 

Nadstavbou Osobného finančného plánu je Investplán*. Je to služba investičného poradenstva spočívajúca v poskytnutí osobného odporúčania, zameraná na klientovo portfólio. Pomáha s rozdeľovaním prostriedkov na likviditu, rezervu a investície.

Má pre mňa význam ísť za osobným bankárom, aj keď sú momentálne moje osobné financie v zlom stave?

Samozrejme. Osobný bankár si s vami buduje vzťah založený na dôvere. Veľakrát sa na začiatku vzťahu stane, že klient ešte bankárovi nedôveruje na 100 % a nechá si niektoré informácie pre seba – napríklad bankárovi nepovie o svojich úveroch v iných inštitúciách.

Ak bankár nemá všetky informácie, je preňho ťažké vytvoriť modely a dať vám relevantné odporúčania. Preto je dobré vyjsť von aj s informáciami, ktoré pre vás nemusia byť príjemné.

Aj osobný bankár sa občas dostáva do situácie, keď musí oznamovať klientovi nepríjemné správy. Napríklad teraz pri investovaní klienti cítia straty, pre pokles na finančných trhoch stratili aj 20 – 30 % hodnoty svojho portfólia. Nie je príjemné volať klientovi s tým, že stratil aj niekoľko tisíc eur, ale aj v takejto situácii je dôležité spolu komunikovať.

Je to odrazový mostík k tomu, aby sme sa mohli na situáciu pozrieť, prehodnotiť ju a prísť na to, čo s tým môžeme urobiť. Ale nesmieme zabúdať na to, že strata nastane až vtedy, ak klient zrelizuje redemáciu (inými slovami spätný predaj investície). Teraz je to len výkyv, ktorý klient vidí zobrazený vo svojom portfóliu. No história nám ukázala, že trhy sa zatiaľ vždy vrátili do pôvodných úrovní a dokonca vytvorili nové maximá.

Je úplne normálne ozvať sa osobnému bankárovi napríklad v situácii, ak je vaša domácnosť preúverovaná. Pokúsime sa nájsť cestu von. Je dobré, ak bankárovi dôverujete, že vám dokáže dobre poradiť.

Ako často odporúčate chodiť za osobným bankárom?

Je to individuálne. Ak máte nejakú potrebu týkajúcu sa financií, je dobré, aby ste sa obrátili na bankára. Ak napríklad zdedíte majetok, nemali by ste nechať peniaze ležať na bežnom účte. Mali by ste sa postarať, aby nejakým spôsobom pracovali.

Ak stratíte prácu, takisto je dobré, ak prídete za bankárom a spolu sa pobavíte o tom, ako peniaze prerozdeliť a všetko nastaviť tak, aby ste dokázali prekryť medzeru, kým si nájdete novú prácu.

Aj bankár by mal pravidelne kontaktovať vás. Môže sa vám ozvať, ak má banka nové podmienky na existujúcich produktoch a môžete tým získať. Ak prišla banka s novým produktom, ktorý by sa vám mohol hodiť, bankár vám ho môže odprezentovať. 

Bankár je tu na to, aby vám poradil a správne nastavil produkty, ktoré vám pomôžu pokryť vaše finančné potreby. Pomôže vám vyťažiť z lepších období aj prekonať neisté časy.

*Služba InvestPlan predstavuje investičnú službu investičné poradenstvo podľa zákona č. 566/2001 Z. z. o cenných papieroch a investičných službách a o zmene a doplnení niektorých zákonov (zákon o cenných papieroch).

S investovaním je spojené aj riziko. Hodnota investícií môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Tento materiál predstavuje marketingovú komunikáciu vypracovanú spoločnosťou VÚB, a. s.,  je založený na krátkodobých predpovediach vychádzajúcich z dôveryhodných informačných zdrojov dostupných v čase jeho vytvorenia. Uvedené analýzy a závery majú všeobecnú povahu a nezohľadňujú individuálne potreby investorov. Materiál neslúži na poskytovanie investičného poradenstva alebo investičného prieskumu a nepredstavuje odporúčanie ani výzvu na nákup, predaj alebo podržanie konkrétneho finančného nástroja. Informácie o investičných službách vrátane upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a. s., a na www.vub.sk.