Bankoví špecialisti: Deti už nepotrebujú hotovosť, aby sa naučili o hodnote peňazí

Traja odborníci, ktorí vo VÚB banke vyvíjajú produkty pre deti, rozprávajú, prečo rodičia zakladajú účty už novorodencom, ako to, že mnohí tínedžeri majú v peňaženke karty od viacerých bánk, a prečo aplikácia Junior Banking vznikla práve na Slovensku.

VÚB banka ponúka účet pre deti s kartou, zvýhodneným sporením a špeciálnou aplikáciou. Na to, aby ste túto ponuku vôbec mohli priniesť, musíte spolupracovať naprieč viacerými oddeleniami, z ktorých každé má vlastného šéfa. Ako sa dokážete medzi sebou dohodnúť? 

Lenka Lenková: Keď sa povie účet, klienti si vybavia len číslo účtu – IBAN. Ale k účtu patria ďalšie služby – platobné karty, služby elektronického bankovníctva, sporiace produkty a podobne.

Každý z nás je zodpovedný za jednu časť skladačky. Aby to fungovalo, musíme úzko spolupracovať. Máme svoju predstavu a navzájom si pomáhame k nej prispieť. Okrem našich troch oddelení spolupracujeme aj s IT, marketingom, právnym oddelením… Vždy je to tímová práca.

V júni ste priniesli inováciu – k účtom pre deti a pre mladých ste vyvinuli aplikáciu Junior Banking. Vďaka nej už aj deti dokážu bezpečne využívať online banking. Ako sa na nej pracovalo?

Martina Báráňová: Práca na aplikácii bola veľmi zaujímavá – doslova a dopísmena. Aplikáciu sme totiž neprebrali už hotovú, vyvíjali sme ju od začiatku na Slovensku. Kreslili sme diagramy, čo má ako fungovať, kde sa čo má komu zobraziť a ako to bude vyzerať.

Doteraz si pamätám moment, keď nám prišla z Google Store informácia, že aplikácia je uverejnená a pripravená na sťahovanie – boli sme úplne nadšení. Samozrejme, tým sa príbeh nekončí. Aplikácia je živý organizmus. Vyvíja sa. 

Čo všetko vás s aplikáciou Junior Banking ešte čaká?

Martina Báráňová: Máme veľké plány. Chceme pridať modul sporenia. Dieťa si bude môcť stanoviť cieľ, pridať si fotku vytúženej veci, sporiť si a vidieť, na čom je. Postupne chceme pridať aj modul edukácie a finančnej gramotnosti. 

Zároveň sa staráme o to, aby sa klienti o aplikácii dozvedeli a dostali všetky potrebné informácie. Riešime komunikáciu, marketingové aktivity. O tom je naša práca: tým, že sme aplikáciu uverejnili, sa pre nás nič neskončilo.

Ako aplikáciu prijali klienti? Dosiahli ste také výsledky, aké ste očakávali? 

Martina Báráňová: Čísla sú dobré, aplikácia sa sťahuje, aktivuje, používa, účty sa otvárajú. Čo nás trošku zaskočilo, sú komentáre na sociálnej sieti. Kampaň k appke bola postavená na možnosti odmeniť deti za splnenie úlohy. Ľudia, ktorí majú inú predstavu o odmeňovaní detí, reagujú veľmi emotívne.

No na druhej strane nás veľmi tešia spokojné reakcie ľudí, ktorí už s appkou majú skúsenosť, či už zo zamestnaneckého pilota, alebo od agentúr, ktoré s nami robili a appku testovali. 

Ľudia oceňujú napríklad možnosť vytvoriť si virtuálnu kartu: rodič už dopredu vie, že dieťa ide platiť na internete, pretože mu najprv musí odsúhlasiť vygenerovanie virtuálnej karty. Je to veľmi bezpečný spôsob platenia, možnosť zneužitia je minimálna. Takisto je veľmi pozitívne vnímané, že 3D secure overenie platby sa dá urobiť priamo v detskej appke. 

Pre klientov sme pripravili atraktívnu ponuku. Pri otvorení VÚB Účtu pre juniorov, nainštalovaní a aktivovaní aplikácie VÚB Junior Banking a platbe Kartou pre mladých môže dieťa získať odmenu až do 30 eur. Zo skúsenosti vieme, že mnohí klienti využijú ponuku v posledných dňoch kampane, takže jej úspešnosť budeme vyhodnocovať až po jej ukončení.

Ako je možné, že ste Junior Banking vyvíjali práve na Slovensku? Je pravda, že žiadna banka zo skupiny Intesa Sanpaolo, do ktorej patrí VÚB banka, ešte nemá porovnateľnú aplikáciu?  

Patrik Loarte: Inovácie sa tu dobre skúšajú, pretože sme menší trh. Je ľahšie dať o novej službe vedieť na Slovensku s päť a pol milióna obyvateľmi než napríklad v 83-miliónovom Nemecku. Slováci inovácie výborne prijímajú, dokonca ich aj sami aktívne vyžadujú. 

Lenka Lenková: Na Slovensku nezaostávame za inými bankami skupiny Intesa Sanpaolo, práve naopak. Poskytujeme širokú ponuku produktov pre deti od útleho veku: bežné účty, sporiace účty, platobnú kartu a teraz aj špeciálnu aplikáciu pre juniorov. 

Martina Báráňová: V rámci skupiny máme aplikáciu Junior Banking ako prví. Je možné, že iné banky ju od nás preberú aj do ďalších krajín a upravia si ju podľa svojich špecifík – rovnako ako my preberáme inovácie, ktoré sa hodia pre náš trh.

Prečo je Slovensko popredu v produktoch pre deti? Ako vôbec vznikol nápad priniesť ich na náš trh?

Patrik Loarte: Historicky u nás boli obľúbené vkladné knižky pre deti – ľudia na nich doslova vyrastali. Keď chceli poslať peniaze deťom alebo vnúčatám, vkladná knižka bola prvou voľbou. Na vkladných knižkách naďalej majú vysoké objemy peňazí klienti vo veku 61 – 80 rokov, ale aj deti do 18 rokov.

No boom vkladných knižiek je už za nami. Ako doba postupuje, z dnešných rodičov a starých rodičov sa stávajú moderní ľudia. Už používajú online aplikáciu, platia mobilom. Ideme trendom v ústrety a vyvíjame moderné produkty pre všetky vekové kategórie vrátane detí. 

Lenka Lenková: V minulosti ľudia využívali pri platení prevažne hotovosť. Otváranie bežných a sporiacich účtov deťom nebolo zaužívané tak ako dnes…

Potreba otvárať účty juniorom a mladým prirodzene vzrástla tým, že sa menili finančné a životné návyky klientov. Rozšírilo sa využívanie bezhotovostných platieb, elektronického bankovníctva a bezkontaktných platieb. Klienti začali na spravovanie financií uprednostňovať mobilné zariadenia.

Pre mladých to platí dvojnásobne – mobily využívajú na komunikáciu, zábavu a aj na spravovanie financií. Mladí ľudia často študujú mimo svojho domova, platia si internát, stravu a na účet dostávajú vreckové od rodičov alebo prvé zárobky z brigád. Oproti noseniu hotovosti v peňaženke má využívanie účtu v banke mnoho výhod. 

Veková hranica na poskytnutie účtov pre deti sa rokmi postupne znižovala. Kedysi sme poskytovali produkty klientom od 15 rokov, neskôr sme hranicu posunuli na 8 rokov a v súčasnosti je možné zriadiť účty deťom od narodenia. Rodičia si čoraz viac uvedomujú potrebu sporenia pre svoje deti, hoci po malých sumách, ale pravidelne a dlhodobo. 

Patrik Loarte: Tých, ktorí stále majú detské vkladné knižky, sa snažíme preklopiť na nové moderné produkty. Možnosť sporiť s mierne zvýhodnenou sadzbou je súčasťou VÚB Účtu pre juniorov spolu so Sporiacim účtom pre juniorov, ktoré sú bezplatné. Snažili sme sa, aby klient nebol znevýhodnený tým, že má modernejší produkt, ktorý môže využívať.

Akým spôsobom ľudia využívajú účty pre deti?

Lenka Lenková: Účty pre najmenšie deti slúžia najmä na sporenie. Rodičia zvyknú deťom pravidelne sporiť po menších sumách alebo na sporiaci účet posielajú platby pri výnimočných životných situáciách, ako je krst, narodeniny dieťaťa a pod. 

Patrik Loarte: Ak má klient ambíciu pokúsiť sa poraziť infláciu a je naklonený riziku, môže v mene detí investovať. Napríklad môže pre ne zriadiť investičné sporenie.

Možnosť investovať však nie je súčasťou detského účtu, pretože patrí do rúk zákonného zástupcu a nie do rúk dieťaťa. Váš osobný bankár Magnifica vám ochotne pomôže s formalitami. 

Lenka Lenková: Spočiatku je teda detský účet najmä o sporení zo strany rodičov. Neskôr je to už aj o zapojení dieťaťa. Dieťa sa spôsobom primeraným svojmu veku postupne učí, ako fungujú peniaze. Je dôležité, aby sa naučilo nielen to, ako sa platí kartou a vyberá z bankomatu, ale aby si uvedomilo, aké dôležité je neminúť všetky peniaze naraz a ušetriť si na niečo do budúcna. 

Približne od ôsmich rokov sú už niektoré deti zrelé na to, aby mohli mať platobnú kartu. Samozrejme, je to individuálne a sám rodič dokáže posúdiť, či už je dieťa pripravené na to, aby malo vlastnú platobnú kartu.

Deti baví využívať napríklad vkladomat: ak dostanú vreckové v hotovosti, môžu si ho vložiť na účet. Aj vďaka aplikácii veľmi rýchlo pochopia, ako fungujú účty – že na to, aby si mohli niečo pekné kúpiť a zaplatiť za to kartou, si najprv musia našetriť alebo dostať peniaze na účet.

Finančné skúsenosti sú prepojené aj s matematickými znalosťami. Deti si pred a po zaplatení často kontrolujú výšku zostatku na účte. Rozmýšľajú nad tým, na čo ešte môžu minúť peniaze a čo si už nemôžu dovoliť, porovnávajú si ceny na internete, v obchodoch si prepočítavajú zľavy v percentách. Pri narábaní s vlastným účtom tak deti prirodzene využívajú teoretické vedomosti, ktoré sa naučili v škole na hodinách matematiky. 

Akí ľudia zakladajú deťom bankové účty?

Lenka Lenková: Štandardne sú to klienti, ktorí chcú deti naučiť využívať bezpečné spôsoby platenia alebo sa snažia čím skôr začať so sporením pre dieťa. 

Rodičia väčšinou vyberú deťom účet v rovnakej banke, v akej majú vedený svoj bežný účet. Má to výhodu napríklad v tom, že v rámci svojho elektronického bankovníctva majú prístup aj na účet dieťaťa, môžu skontrolovať jeho platby, zostatok, výpisy alebo si môžu nastaviť notifikácie o transakciách na účte dieťaťa. 

Otvorenie bežného účtu sa často spája s nástupom na strednú školu. Vo veku okolo 15 rokov už má väčšina detí svoj vlastný účet s kartou. Mnohí mladí ľudia už dokonca nemajú len jeden účet, majú ich viacero. 

Z čias, keď sme dávali deťom peniaze v hotovosti, sme sa presunuli do doby appiek. Nie je pre deti ťažké naučiť sa o hodnote peňazí, keď nemajú v ruke hotovosť?

Lenka Lenková: Deti si zvykajú na nové technológie oveľa rýchlejšie ako bežní dospeláci.  Mladá generácia klientov už nevníma peniaze len ako hotovosť, klienti prestávajú nosiť „klasické“ peňaženky.

Postačuje im mať pri sebe mobil. Nepotrebujú držať v hlave PIN kódy ako my alebo naši rodičia, pretože riešia všetko jednoducho mobilom, aplikáciou alebo biometriou (identifikácia tvárou alebo odtlačkom prsta).

Stále však platí, že mladý človek sa potrebuje naučiť princípy, ako si rozdeliť financie, ako bezpečne platiť a ako si nasporiť na splnenie svojich snov. K získaniu správnych finančných návykov a skúseností prispievajú hlavne rodičia a najbližší. Vývojom nových produktov, kariet či aplikácií sa ich v tom snažíme čo najviac podporiť. 

Odporúčali by ste ľuďom bankové produkty pre deti?

Lenka Lenková: Myslím si, že so sporením pre budúcnosť dieťaťa je dobré začať čo najskôr. Aj pravidelné sporenie po malých sumách môže po rokoch prispieť k splneniu snov o cestovaní, štúdiu v zahraničí alebo pri osamostatnení mladého človeka.

Bežný účet s platobnou kartou zas rodičom môže poslúžiť pri budovaní finančnej gramotnosti, správnych finančných návykov a napomáha aj pri bežnom každodennom živote mladého človeka.

Patrik Loarte: Vždy sme dávali veľkú váhu aj produktom pre deti. Keby sme si za nimi nestáli, zamerali by sme sa napríklad na produkty pre klientov od 18 rokov. No veríme, že ľudia môžu dostať dobrý finančný základ do života už v detstve. Je to ako v rozprávke o troch grošoch: treba vždy myslieť na deti.

*S investovaním je spojené aj riziko. Hodnota investícií môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Tento materiál predstavuje marketingovú komunikáciu vypracovanú spoločnosťou VÚB, a. s., a je založený na krátkodobých predpovediach vychádzajúcich z dôveryhodných informačných zdrojov dostupných v čase jeho vytvorenia. Uvedené analýzy a závery majú všeobecnú povahu a nezohľadňujú individuálne potreby investorov. Materiál neslúži na poskytovanie investičného poradenstva alebo investičného prieskumu a nepredstavuje odporúčanie ani výzvu na nákup, predaj alebo podržanie konkrétneho finančného nástroja. Informácie o investičných službách vrátane upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a. s., a na www.vub.sk v sekcii Misia a hodnoty, Ochrana investora.