Chodí vám na účet mesačne viac než 1500 eur? Toto by ste mali vedieť
Pravidlá osobných financií sú celkom jednoduché. Prečítajte si, akú výšku by nemali presiahnuť vaše dlhy, koľko by mala tvoriť rezerva, prečo investovať do sebarozvoja a koľko peňazí (a kam) je dobré si odkladať pravidelne každý mesiac.
Ak zarobíte mesačne viac ako 1 500 eur v čistom, prijmite od nás gratuláciu. Ste medzi šiestimi percentami ľudí s najlepšími príjmami na Slovensku. A to je dôvod, prečo by ste mali už dnes uvažovať o tom, ako zabezpečiť seba a svoju rodinu. Magnifica vám poradí, ako na to.
Čo je Magnifica?
Magnifica je nadštandardná starostlivosť o vybraných klientov VÚB banky. Okrem osobného bankára, samostatnej siete pobočiek, či služby InvestPlan, prináša aj hodnotný obsah, ktorý Vám ukáže, ako si peniaze nielen udržať a znásobiť, ale aj naplno užiť.
Spolu s Barborou Štubňovou a Štefanom Hroncom z VÚB vám vysvetlíme, ako začať riadiť svoje osobné financie a ako si všetko nastaviť tak, aby vám vaše peniaze čo najlepšie poslúžili v blízkej aj vo vzdialenejšej budúcnosti.
1. Chcete továreň na sny? Začnite finančným plánom
Začnite rozmýšľať nad svojimi peniazmi čisto pragmaticky. Bez čoho sa nezaobídete? O čom snívate? Viete už teraz o niečom, čo vás bude v budúcnosti stáť veľa peňazí? Možno chcete, aby vaše deti študovali na zahraničných školách, zvažujete rozbehnutie biznisu, rok cestovania po svete alebo plánujete kúpiť nehnuteľnosť mimo mesta, kde budete tráviť dôchodok. Bez jasného plánu vám peniaze pretečú pomedzi prsty a žiadny z týchto snov sa nikdy nesplní.
💡 AKO NA TO?
Položte si otázku, po čom v skutočnosti túžite, a doprajte si čas na jej férové zodpovedanie. Porozprávajte sa s partnerom aj členmi svojej domácnosti a spíšte si svoje ciele čo najpodrobnejšie a na čo najdlhší čas vopred.
Na dosiahnutie cieľov existuje veľa rôznych funkčných prístupov, ak neviete, kde začať, skúste napríklad známu metódu SMART. Vaše ciele by mali byť konkrétne, merateľné, mali by viesť k akcii, byť realistické a mať konkrétny termín splnenia. Keď budete mať jasné ciele, môžete ich začať realizovať.
Moje investície majú plán
Vďaka novej službe Investplan je váš bankár schopný namodelovať pre vás vhodné portfólio a poskytovať vám pravidelné investičné odporúčania.
2. Spravte si osobný audit
Zanalyzujte svoje mesačné príjmy a výdavky. „Každý vie, koľko mu chodí na účet, no málokto vie, koľko míňa a na čo. Ľudia si často myslia, že im po výplate na konci mesiaca ostane nula a že investovanie a sporenie sa ich tým pádom netýka,“ hovorí Barbora Štubňová.
„Väčšinou je to nezmysel. Keď si človek poctivo zanalyzuje výdavky, čo už je dnes možné prostredníctvom rôznych aplikácií v mobile alebo v internetbankingu, začne si uvedomovať vzorce svojho správania,“ dopĺňa.
„Každý vie, koľko mu chodí na účet, no málokto vie, koľko míňa a na čo.“
„Kým si to nezvizualizujete, bude to pre vás veľmi abstraktné a budete mať pocit, že vám to nestojí za námahu. Len čo zistíte sumu, ktorú mesačne ,vyhodíte do koša‘, a spočítate si, čo by sa stalo, keby ste si túto sumu odkladali alebo ju nebodaj investovali, to už je iná emócia,“ konštatuje.
💡 AKO NA TO?
Zapisujte si všetky výdavky. Začnite na začiatku mesiaca a na jeho konci spravte jednoduché vyhodnotenie. Stačí aj obyčajná tabuľka, užívateľsky je však oveľa lepšou možnosťou spoľahnúť sa na niektorú z aplikácií, ktorá vám to výrazne uľahčí. Písali sme o nich v tomto článku.
3. Denné drobnosti predstavujú šialené výdavky
Z analýzy osobných výdavkov by vám malo jasne vyplynúť, čo sa dá osekať bez toho, aby to malo veľký dosah na kvalitu vášho života.
Pozrite sa „na zúbky“ fixným výdavkom, oveľa väčšiu pozornosť však venujte spotrebe, ktorá často robí rozdiel v tom, koľko peňazí na konci mesiaca budete mať na účte.
„Ľudia si často myslia, že im po výplate na konci mesiaca ostane nula, a že investovanie a sporenie sa ich tým pádom netýka.“
„Mal som kamarátku, ktorá tvrdila, že síce dobre zarobí, ale nič jej nezvýši a ešte má aj menší dlh. Keď som jej pomáhal s optimalizáciou výdavkov, zistili sme, že každý deň chodí do kaviarne na raňajky, do reštaurácie na obed, medzitým vyfajčí škatuľku cigariet… Jej denné náklady boli pre tieto drobnosti šialené. Spoločne sme našli priestor, kde môže usporiť, a vďaka malým zmenám si zrazu dokázala vytvoriť peknú rezervu,“ hovorí Štefan Hronec.
💡 AKO NA TO?
Porozmýšľajte, ako si zachovať komfort a radosť zo života, keď škrtnete zbytočné výdavky. O tom, kde všade sa môžu vaše peniaze strácať a ako tomu zabrániť, sa dočítate v článku s 10 radami od Magnifica.
4. Rozdeľte si svoje peniaze
Odborníci z VÚB banky sa s nami podelili o to, ako by malo vyzerať optimálne rozdelenie prostriedkov:
👉 30 % Splátky úverov
Sem patrí napríklad spotrebný úver, hypotéka, tovar na splátky, kreditná karta, povolené prečerpanie a podobne. Splátky všetkých úverov by nemali presiahnuť viac ako 30% vášho príjmu – do tohto by mali spadať všetky úvery vrátane hypotéky. Maximálna hranica zdravého zadlžovania je 40%.
👉 30 % Nevyhnutné náklady
Do tejto kategórie patria nájom, strava, cestovné, škôlka, škola, elektrina, internet, telefón, poistka. Teda pravidelné, opakujúce sa náklady, ktoré musíte platiť každý mesiac a výraznejšie sa nedajú optimalizovať, by nemali presiahnuť 30% vašich výdavkov.
👉 10 % Životná rezerva → Sporiaci účet
Životná rezerva pozostáva z peňazí odložených na nepredvídateľné udalosti. Mala by byť minimálne vo výške šesťnásobku vašich príjmov – pri príjme 1 500 eur v čistom mesačne je to minimálna rezerva 9 000 eur.
Tejto rezervy by ste sa nemali dotýkať. Iste by bolo lákavé minúť ju na dovolenku alebo vianočné darčeky, ale rezerva má iný účel. Slúži na vykrytie ťažkých období, ktoré môžu nastať, keď nebudete schopní zarábať peniaze: ochoriete, zraníte sa, budete sa musieť starať o člena rodiny alebo jednoducho budete chcieť zmeniť zamestnanie.
Rezerva slúži na to, aby ste v takom prípade dokázali minimálne pol roka splácať úvery a pokryť všetky náklady bez toho, aby ste sa museli zadlžovať.
Dobrá správa je, že za dostatočnú rezervu sa považuje šesť až 12-násobok mesačného platu – ďalej ju už zväčšovať nemusíte. Týchto 10 % príjmu je odteraz pre vás voľných – môžete ich využiť na výlety a drobné radosti alebo presunúť do sporenia a investovania.
Rezerva by mala byť rýchlo dostupná. Peniaze môžete ukladať napríklad na sporiaci účet. Najlepšie je nastaviť si trvalý príkaz a posielať naň peniaze hneď, ako vám príde výplata.
👉 10 % Strednodobé až dlhodobé investície a sporenia
Tieto peniaze majú určený cieľ – je vám jasné, kde skončia. Ide o kúpu auta, rekonštrukciu bytu, kúpu nehnuteľnosti a podobne. Ak sporíte na viacero rôznych vecí, sporte si na každú položku samostatne. Tak sa vám nestane, že by ste všetky nasporené peniaze spotrebovali jedným výberom.
Ak začínate sporiť z nuly, môžete zvoliť napríklad investičné sporenie do podielových fondov: poplatky síce nie sú najnižšie, no peniaze investované v podielových fondoch majú potenciál priniesť zaujímavý výnos a sporenie vás motivuje odkladať hoci menšie čiastky určitý čas.
„Ak sporíte na viacero rôznych vecí, sporte si na každú položku samostatne.“
Ak si už nasporíte dosť, snažte sa vytvoriť si pasívny príjem: z dividend, z investícií… Každý z nás má v živote iné príležitosti – niekto môže peniaze investovať ako spoločník vo firme, iný zasa prenajímať kúpenú nehnuteľnosť či rozbehnúť svoje vysnívané podnikanie.
👉 10 % Sporenie na dôchodok → Dôchodkové fondy
Spôsoby, ako šetriť na dôchodok, sú rôzne: môžete investovať jednorazovo či sporiť pravidelne. Spolu by ste si však mali odložiť okolo 10 % zo svojho príjmu.
„Keď si chcete udržať životný štandard aj na dôchodku, potrebujete kumulovať peniaze dlhodobo, hneď od začiatku svojho produktívneho veku. Čím neskôr začnete, tým viac si neskôr musíte odkladať, aby ste si štandard udržali,“ hovorí Štefan Hronec.
„Ak máte do dôchodku ešte ďaleko, môžete zvoliť aj rizikovejšie investície s dlhším investičným horizontom, napríklad akciové fondy. Bežné vkladové produkty sú vhodnejšie skôr na krátkodobú rezervu,“ dopĺňa Barbora Štubňová.
👉 10 % Investície do sebarozvoja
Tieto peniaze investujte do seba – vzdelávania, rozvoja zručností a kompetencií. Zlepšujte sa v akýchkoľvek oblastiach podľa vlastného výberu. Ak sa budete vzdelávať a zveľaďovať svoje schopnosti, môžete v budúcnosti získať lepšie zamestnanie, zarobiť viac a lepšie sa uplatniť. Dá sa to aj online priamo z pohodlia vášho domova – konkrétne tipy na šesť špecifických zručností nájdete tu.
„Keď si chcete udržať životný štandard aj na dôchodku, potrebujete kumulovať peniaze dlhodobo, hneď od začiatku svojho produktívneho veku.“
Spomínaných 10 % príjmu sa môže zdať málo, no keď to spočítate, pri príjme 1 500 eur v čistom hovoríme ročne o sume 1 800 eur. Peniaze môžete míňať priebežne na zaujímavé knihy a workshopy alebo si ich odkladať a následne absolvovať odborné certifikované kurzy či školenia.
„Myslím, že každý človek by mal rozvíjať svoj potenciál. Keď sa prestaneme vzdelávať, zostaneme na jednej úrovni a to nám ľuďom nie je prirodzené. Ak stratíme motiváciu alebo zmysel rozvoja nášho potenciálu, negatívne nás to ovplyvní v celom našom živote,“ vysvetľuje Barbora Štubňová oprávnenosť týchto výdavkov.
👉 Mimoriadne peniaze
„Ak sa dostanete k mimoriadnym peniazom, ako sú odmeny alebo dedičstvá, neváhajte sa odmeniť za to, že ste takéto niečo získali. Zoberte si z mimoriadneho príjmu 10 až 20 % a použite ich na niečo, čo ste si možno dlhšie odopierali. Zvyšnú sumu ale rovnomerne prerozdeľte do všetkých pilierov, ktoré máte vo svojom živote, aby sa napĺňali čo najrýchlejšie,“ radí Štefan.
Zdá sa vám to zložité? Tu je príklad, ako začať
Predpokladajme, že musíte splácať nejakú formu úveru a máte bežné životné náklady, čo spolu tvorí okolo 60 % z vášho príjmu. Ak zarábate 1 500 eur mesačne v čistom, skúste si peniaze, ktoré vám zostanú, rozdeliť takto:
10 % osobná spotreba
Ak ste predtým míňali všetko, čo vám z výplaty zostalo, nemôžete od seba chcieť, aby ste s tým zo dňa na deň úplne prestali. Skúste sa postupne obmedziť a stiahnuť svoju osobnú spotrebu na 150 eur mesačne.
10 % vzdelávanie
Nebojte sa, o knižky a kurzy neprídete. Až 150 eur mesačne môžete minúť na osobný rozvoj. Vytvárate si tak priestor na neustály osobnostný rast a lepšie budúce uplatnenie vo sfére svojho pôsobenia.
20 % rezerva
300 eur mesačne odkladajte na tvorbu svojej rezervy, aby ste ju našetrili čo najskôr. Nastavte si trvalý príkaz a peniaze si posielajte na sporiaci účet hneď, ako vám nabehne výplata. V tom momente, ako vám peniaze odídu z účtu, na ne zabudnite a tvárte sa, že nikdy neexistovali.
Keď si vytvoríte dostatočnú rezervu, môžete začať so strednodobými investíciami a sporením (napríklad na vysnívanú dovolenku) a postupne sa prepracovať až k optimálnemu rozdeleniu prostriedkov. Držíme palce, nech sa vám darí užívať si peniaze nielen zodpovedne, ale aj tvorivo.
S investovaním do podielových fondov je spojené aj riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať, alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Minulá výkonnosť nie je spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti.
Tento materiál predstavuje marketingovú komunikáciu, vypracovanú spoločnosťou VÚB, a. s., v spolupráci s Eurizon Asset Management Slovakia, správ. spol., a. s. Je založený na krátkodobých predpovediach vychádzajúcich z dôveryhodných informačných zdrojov dostupných v čase jeho vytvorenia.
Uvedené analýzy a závery majú všeobecnú povahu a nezohľadňujú individuálne potreby investorov. Materiál neslúži na poskytovanie investičného poradenstva alebo investičného prieskumu a nepredstavuje odporúčanie ani výzvu na nákup, predaj alebo podržanie konkrétneho finančného nástroja.
Informácie o investičných službách vrátane upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a. s., a na www.vub.sk v sekcii Misia a hodnoty, Ochrana investora.