Kupujete si prvú nehnuteľnosť? Vyhnite sa týmto častým chybám

Kúpa domu či bytu je jednou z najväčších životných investícií, ku ktorej sa treba stavať zodpovedne, určiť si priority a neplatiť zbytočne navyše za niečo, čo nepotrebujete. Odborníčky na hypotéky z VÚB Angelika Farkašová a Renata Holecová opisujú najčastejšie chyby mladých ľudí pri kúpe prvej nehnuteľnosti a radia, ako sa im vyhnúť.

Chyba: Neporovnáte si ponuky viacerých bánk

Mnoho mladých Slovákov a Sloveniek pri úvere siahne po prvej ponuke bez toho, aby si porovnali podmienky aj v iných bankách. Medzi bankami pritom existujú výrazné rozdiely, a to nielen v ponuke úrokových sadzieb, ale aj v posudzovaní žiadateľa o úver či v spôsobe čerpania hypotéky. Toto sú základné body, na ktoré myslite pri porovnávaní ponúk bánk:

● Úroková sadzba je len jedným z parametrov, ktorý by vás mal ovplyvniť. Dôležité sú aj poplatky za poskytnutie úveru. 

● Zamerajte sa na ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), pri ktorej platí jednoduché pravidlo: čím nižšia je hodnota RPMN, tým je úver výhodnejší a lacnejší.

● Overte si, či ponúkaná úroková sadzba nie je podmienená využívaním ďalších produktov a služieb banky, ako napríklad osobný účet alebo poistenie.

Chyba: Neurčíte si finančný strop

Určiť si finančnú hranicu, za ktorú pri kúpe nehnuteľnosti už nepôjdete, sa môže zdať jednoduché, no veľa mladých ľudí tak neurobí. Následne sa vplyvom realitného trhu cítia pod tlakom, v dôsledku čoho nakoniec minú viac, než si môžu dovoliť. Preto je dôležité určiť si finančný strop ešte predtým, než začnete chodiť po obhliadkach a predajcom posielať ponuky.

Nižšie ponúkame krátky návod, ako na to:

● Premyslite si, v akej cenovej rovine sa pohybujete. Uvažujte nielen nad aktuálnou situáciou, ale aj nad finančnou perspektívou na najbližšie roky. Následne si určite ideálnu sumu, ktorej splácanie by pre vás bolo komfortné.

● Vopred si vo vybranej banke preverte svoje úverové limity a zvážte požadovanú výšku úveru s ohľadom na svoju finančnú situáciu tak, aby ste vedeli hypotéku bez problémov splácať aj v budúcnosti.

● Nezabudnite si určiť absolútne maximum, ktoré chcete a môžete minúť. Za túto sumu už nechoďte. Ak sa vám zapáči nehnuteľnosť, ktorá bude drahšia ako vaše absolútne maximum, nechajte ju tak a presuňte sa k ďalšej.

Je dôležité zapamätať si, že náklady na splátky úverov by nemali presahovať 40 percent z vášho príjmu. Pokiaľ chcete mať istotu, že splácať dokážete za každých okolností, môžete si v rámci svojej zmluvy zriadiť poistenie schopnosti splácať úver.

Poistením sa zbavíte starostí spôsobených nepredvídanými životnými situáciami, ktoré môžu znížiť vašu schopnosť splácať úver. Tými sú napríklad smrť, strata zamestnania, pracovná neschopnosť, trvalá invalidita alebo ošetrovanie člena rodiny.

Chyba: Nenašetríte si aspoň 10 percent z ceny nehnuteľnosti

V súčasnosti platia prísnejšie pravidlá pre maximálnu výšku hypotéky, ktorú vám banka môže poskytnúť. Zvažovať kúpu nového bývania by ste teda mali až vtedy, keď máte našetrených aspoň 10 percent z ceny nehnuteľnosti.

Samozrejme, ušetriť 10 percent z ceny nehnuteľnosti nemusí byť jednoduché, no aj v prípade, že si peniaze ušetriť neviete, existujú alternatívne možnosti. Kúpu môžete dofinancovať napríklad spotrebným úverom alebo stavebným sporením.

Chyba: Najskôr hľadáte bývanie, až potom riešite financie

Až 39 percent ľudí na Slovensku najskôr hľadá nehnuteľnosť, a až keď nájdu vhodný byt či dom, začnú preverovať, či im banka dokáže poskytnúť úver a v akej výške.

Je to pochopiteľné najmä pri aktuálne obmedzenej ponuke nehnuteľností na trhu – dopyt je oveľa vyšší ako počet cenovo dostupných nehnuteľností na predaj a mladých zaujíma, či vôbec s procesom kúpy majú začínať.

Na takomto konkurenčnom trhu je však takmer nemožné, že vašu ponuku predávajúci naozaj zváži, pokiaľ nemáte predbežne schválenú hypotéku (okrem prípadu, že disponujete hotovosťou). Predajcovia neradi riskujú – najmä keď majú na stole mnoho ďalších ponúk.

Vopred si preverte, kde sú vaše finančné limity, a urobte ponuku na kúpu takej nehnuteľnosti, na ktorú vám banka hypotéku schváli. V opačnom prípade sa môže stať, že zbytočne uhradíte rezervačný poplatok za nehnuteľnosť, ktorú si napokon nekúpite, a prídete tak o tisícky eur.

Chyba: Na kúpu nehnuteľnosti miniete všetky úspory

Jednou z najzávažnejších, a pritom najčastejších chýb, ktoré robia mladí ľudia, je, že minú takmer všetky úspory na vyplatenie 10 percent zo sumy nehnuteľnosti.

No ak všetky úspory investujete do zálohy a nákladov spojených so získaním nehnuteľnosti, nezostane vám žiadna finančná rezerva na nečakané výdavky, ako sú opravy či údržba.

Preto je dôležité mať prehľad o svojich pravidelných výdavkoch, medzi ktorými by nemala chýbať suma, ktorú si dokážete odkladať z príjmu v rámci sporenia. Najlepšie je vytvoriť si finančnú rezervu minimálne vo výške troch mesačných splátok alebo mesačného príjmu. Vyhnete sa tak problémom so splácaním úveru.

K hypotéke si tiež môžete zriadiť zvýhodnené sporenie s bonusovým úrokom. Umožní vám jednoducho a rýchlo odkladať voľné finančné prostriedky so zvýhodnenou úrokovou sadzbou a vytvoriť si tak finančnú rezervu k hypotéke.

Oplatí sa ešte mladým brať si v súčasnosti hypotéku?

Vývoj na trhu ukazuje, že pri aktuálnom raste cien nehnuteľností sa oplatí zobrať si hypotéku v mladom veku. Stále platí, že pri kúpe prvého bývania je dôležité nič neodkladať.

Vlastníctvo nehnuteľnosti (aj menšieho štartovacieho bytu) môže byť účinnou ochranou pred realitnou infláciou. Nárast jej ceny je totiž dobrým základom pre potenciálnu nehnuteľnosť v budúcnosti. Nehnuteľnosť, ktorú v mladosti kúpite, totiž nemusí byť miestom, kde strávite celý život.

VÚB do konca roka v rámci podpory pre mladých klientov ponúka možnosť získať zľavu na úrokovú sadzbu až vo výške 0,3 % p. a. počas prvého roka splácania. Každý, kto vo veku do 35 rokov požiada o VÚB Hypotéku a je mu schválený nárok na daňový bonus, získa benefit vo forme zľavy z úrokovej sadzby. Reprezentatívny príklad nájdete tu. Zľavu pre 3-, 4- a 5-ročnú fixáciu si môžu mladí uplatniť podpisom dodatku k svojej hypotéke v pobočke banky najneskôr do 1. čerpania úveru.