28
19. júla 2022

Od plechovej karty po platbu hodinkami: príbeh kreditných kariet

Text: Dagmar Vinterová
Ilustrácie: Martina Světlíková

Kreditné karty vznikli v USA, na Slovensku sa rozšírili len nedávno. Dnes ich je v obehu vyše pol milióna a Slováci nimi radi platia pri cestovaní či online nákupoch.

Čo je Magnifica?

Magnifica je nadštandardná starostlivosť o vybraných klientov VÚB banky. Okrem osobného bankára, samostatnej siete pobočiek, či služby InvestPlan, prináša aj hodnotný obsah, ktorý Vám ukáže, ako si peniaze nielen udržať a znásobiť, ale aj naplno užiť.

Zistiť viac

Prvá karta bola plechová

Prvá predchodkyňa kreditných kariet vznikla pred vyše 100 rokmi. Americká telekomunikačná spoločnosť Western Union Telegraph Company ju vydávala svojim stálym zákazníkom. Keď telefonovali alebo posielali telegramy, nemuseli zaplatiť hneď na mieste – po určitom čase dostali súpis, ktorý zaplatili šekom alebo príkazom z banky.

Vyžadovalo si to veľkú dôveru k stálym zákazníkom. Odmenou za ňu bola mimoriadna praktickosť: namiesto desiatok platieb bolo treba spracovať len jednu. Kartička bola vyrobená z plechu. 

Charge karta

Typ kreditnej karty, pri ktorej klient musí naraz splatiť celú dlžnú sumu, ktorú čerpal v predchádzajúcom mesiaci.

Zistiť viac

Nápad sa uchytil, onedlho v USA vydávali podobné karty aj čerpacie stanice a autoservisy. Rozmery plechových kartičiek sa zjednotili, aby sa zmestili do peňaženiek zákazníkov. Vďaka embosovaniu (vystúpeným písmenám a čísliciam) si obsluha rýchlo dokázala odkopírovať z karty údaje bez toho, aby ich musela v zhone prácne prepisovať.

Viacerí obchodníci, jedna karta

V roku 1949 vznikla prvá karta, ktorá sa dala využiť u viacerých obchodníkov – Diners Club Card. Bola z papiera, bezpečnostným prvkom bol podpis majiteľa. Už o rok ju vlastnilo 42 000 ľudí a mohli ju využívať v čoraz širšej sieti v mnohých amerických mestách. 

Myšlienka sa rýchlo šírila. Americké banky začali vydávať podobné karty a akceptovať si ich navzájom. Začali pribúdať inovácie: plastové karty, sieť terminálov napojených na centrálny systém na spracovanie transakcií, bezpečnostné prvky v podobe magnetických prúžkov a čipov, vernostné programy…

Z jednoduchých charge kariet sa vyvinuli kreditné aj debetné karty. S debetnou kartou môžete minúť len toľko, koľko máte na účte. Naproti tomu pri kreditných kartách dostanete vopred kredit, ktorý môžete alebo nemusíte minúť – v podstate vám banka požičiava peniaze. Ak ich nestihnete splatiť v dohodnutom termíne, platíte úroky ako pri hocijakom inom úvere.

V Československu bola karta na bony 

Za prvej republiky na našom území prekvital obchod. No ešte pred vznikom Diners Club Card u nás prevzali moc komunisti a v roku 1948 sa vo vývoji platobných prostriedkov zastavil čas. Formálne sme síce akceptovali zahraničné karty, ale platieb bolo minimum a sami sme žiadne karty nevydávali. 

Prvá lastovička sa objavila až v roku 1988 – karta od Živnostenskej banky. Mohli ste si s ňou vyberať bony a nakupovať v Tuzexe. To bol v tých časoch jeden z mála legálnych spôsobov, ako sa dostať k tovaru zo zahraničia.

Po páde komunizmu mali karty u nás pomerne pomalý rozbeh. Infraštruktúra po štyridsaťročnom hospodárení súdruhov v podstate neexistovala, náklady na jej vybudovanie boli vysoké.

Dôvera ľudí aj obchodníkov k iným platobným prostriedkom, než bola hotovosť a šeky, nemala na čo nadviazať, bolo ju treba vybudovať od nuly.

Na Slovensku sme začínali s debetnými kartami

V roku 1993 vznikla samostatná Slovenská republika. V rovnakom roku začala VÚB banka ako prvá vydávať medzinárodné karty Eurocard/Mastercard.

Priniesla aj prvé online platobné terminály. Mohli ste ich nájsť na čerpacích staniciach (zaujímavé je, že práve na pumpách sa uchytili aj prvé predchodkyne kariet v USA). 

Zuzana Poláková, odborníčka na kartové produkty vo VÚB banke, vysvetľuje: „V západných krajinách sa ako prvé začali vydávať kreditné karty. Až vývoj nových technológií priniesol debetné karty.

Na Slovensku to bolo opačne: v 90. rokoch, keď sa u nás začali rozširovať platobné karty, už technológia umožňovala online prepojenie na účet klienta. Debetné karty preto dominovali.“

Debetná karta

Zabezpečuje prístup k peniazom, ktoré máte na účte (vrátane povoleného prečerpania).

Zistiť viac

Prvé kreditné karty vydávala spoločnosť Diners Club

Prvé kreditné karty na Slovensku začala vydávať spoločnosť Diners Club v roku 1999, presne na 50. výročie ich vzniku v USA. „Boli určené hlavne pre klientov, ktorí veľa cestovali. Išlo o charge karty,“ vysvetľuje Zuzana Poláková.

O rok nato Tatra banka vydala klientom prvé revolvingové kreditné karty VISA, VÚB banka ju nasledovala v roku 2002 s kreditnými kartami Mastercard.

Revolvingová kreditná karta

Dnes najbežnejší typ kreditnej karty. Umožňuje míňať peniaze do výšky stanoveného limitu a zároveň dlžnú sumu priebežne splácať.

Úroková sadzba pri revolvingovom úvere je vyššia ako pri jednorazovom úvere. Ak však klient splatí celú dlžnú sumu v lehote splatnosti, neplatí úrok. V prípade, že klient splatí iba minimálnu splátku, platí úrok z čerpanej sumy.

Zistiť viac

Onedlho nasledovali karty American Express. Zuzana Poláková rekapituluje: „VÚB banka ako jediná banka na Slovensku získala licenciu American Express a v roku 2006 začala vydávať Amex Blue a Gold karty. V roku 2017 sa spoločnosť American Express stiahla zo slovenského trhu a VÚB ukončila vydávanie a akceptáciu Amex kariet.“

Tri skupiny klientov

Kreditné karty sa na slovenskom trhu uchytili pomerne rýchlo. „Klienti ocenili možnosť revolvingového úveru, ktorý môžu čerpať podľa potreby kedykoľvek a kdekoľvek na celom svete,“ hovorí Zuzana Poláková.

Horský záchranár: Keď ľudia nie sú poistení, kalkulujú a idú až za hranice síl

Prečítajte si

„Pri používaní kreditných kariet sa etablovali tri skupiny. Prvou sú klienti, ktorí pravidelne platia kartou, ale splácajú celú dlžnú sumu. Druhou skupinou sú klienti, ktorí pravidelne používajú kreditnú kartu a splácajú iba minimálnu splátku, a do tretej skupiny patria tí, ktorí kreditnú kartu majú ako rezervu a používajú ju iba občas, napríklad na dovolenke.“

Debetky na menšie nákupy, kreditky na dovolenky a online nakupovanie

Používanie kariet na bezhotovostné platby sa z roka na rok zvyšuje. Slováci si obľúbili bezkontaktné platby, kde stačí kartu iba priložiť k terminálu. Dnes už všetky banky vydávajú aj kreditné karty s možnosťou bezkontaktného platenia.

V poslednom čase rastie popularita platieb mobilom či hodinkami cez vloženie karty do aplikácií Google Pay alebo Apple Pay. „Do mobilu si môžete pridať ako debetnú, tak aj kreditnú kartu. Ak máte pridaných viac kariet, pri platbe si volíte, ktorou z nich chcete zaplatiť,“  vysvetľuje Zuzana Poláková. 

„Slováci radi platia kartami, obvykle používajú debetné karty na menšie nákupy a kreditnú kartu na väčšie nákupy, dovolenky a podobne. Klienti zároveň radi nakupujú kreditnými kartami napríklad v e-shopoch.“

Kreditných kariet je vyše pol milióna

V roku 2021 bolo vydaných 513 000 kreditných kariet, ich držitelia nimi urobili 44 miliónov transakcií.  

„Za tri roky na Slovensku vzrástol počet debetných kariet o pol milióna, ale počet kreditných kariet poklesol o 171-tisíc. Nie je to preto, že by ich obľúbenosť klesala: banky v tomto období zrušili kreditné karty, ktoré klienti nepoužívali, a ukončili vydávanie Amex kariet. Počet platieb napriek nižšiemu počtu kreditných kariet narástol o 4,2 milióna,“ vysvetľuje Zuzana Poláková.

Zuzana Poláková

Procesná špecialistka kartových produktov vo VÚB banke