Šéfka kariet: Dieťa pocíti zodpovednosť, keď sa môže samo rozhodnúť, ako minie svoje vreckové

Finančná gramotnosť detí je na Slovensku stále nepríjemne nízka. Aplikácia Junior Banking od VÚB sa deti snaží vzdelávať o peniazoch spôsobom, ktorému porozumejú najviac – hrou.

Pri vytváraní modulu finančného vzdelávania pre deti priamo v Junior Bankingu inšpirovala Andreu Šipošovú a jej tím aj aplikácia Duolingo. V rámci hry sa dieťa stretáva s úlohami rôznej obťažnosti a za každý úspešne zvládnutý level dostáva virtuálne odmeny.

„Tou najväčšou odmenou je však lepšie finančné vzdelanie do budúcnosti,“ dodáva Andrea Šipošová, ktorá nám porozprávala aj o tom, prečo je vreckové kľúčové pre správne finančné návyky a aké dôležité je naučiť deti rozumne sporiť.

Začneme trochu osobnejšie. Ako ste svoje deti učili hodnote peňazí? Dostávali vreckové, s ktorým mohli naložiť podľa seba?

Moje deti začali dostávať pravidelné vreckové, len čo sa naučili počítať. Bolo pre mňa dôležité, aby peniaze vedeli používať, pretože počas môjho dospievania sme ako deti vreckové bežne nedostávali a museli sme si poradiť inak. Ja som si napríklad hotovosť ešte počas strednej školy odkladala tak, že som nechodila na obedy. (smiech)

Dnes už sú moje deti dospelé a ja vnímam, že si peniaze vážia inak ako generácie pred nimi. Žijú veľmi minimalisticky, čo so mnou niekedy ťažšie rezonuje. No na druhej strane rozumiem, že im moja a staršie generácie narobili mnoho environmentálnych problémov, ktorým budú musieť v budúcnosti čeliť.   

Chápanie hodnoty peňazí sa u nich prejavuje aj v ochote pomáhať druhým. Na Vianoce napríklad namiesto darčekov vždy prispejú na rôzne charitatívne aktivity. Páči sa mi to a môžem hrdo povedať, že som ich naučila s peniazmi narábať dobre.

Podľa prieskumu agentúry 2muse iba necelé tri pätiny rodičov dávajú svojim deťom vo veku 11 – 15 rokov pravidelné vreckové. Ako toto číslo vnímate?

Vreckové je dôležité, pretože deti učí, ako hospodáriť s vlastnými peniazmi. Dnes sa má väčšina populácie lepšie ako naši predkovia a rodičia sa často snažia dať svojim deťom všetko. Dieťa však potrebuje najmä cítiť zodpovednosť. Tá prichádza, keď sa môže slobodne rozhodnúť, ako svoje peniaze minie. Dieťa tak najlepšie porozumie hodnote peňazí.

No pokiaľ dieťaťu nedáme zodpovednosť za jeho rozhodnutia, v dospelosti môže zistiť, že hospodáriť s vlastnými peniazmi je oveľa náročnejšie, než očakávalo. Mnohí to pochopia, až keď im klesne životná úroveň. Preto je podstatné, aby skúšali s peniazmi narábať už odmalička a aby ich v tom rodič podporoval.

Takže dieťa by malo vreckové dostávať pravidelne.

Áno, pravidelne a primerane veku. Vreckové by malo začať dostávať vtedy, keď už má základné matematické zručnosti. Dieťa si tak začne viac všímať, koľko čo stojí alebo čo všetko si môže dovoliť, a urobí svoje prvé finančné rozhodnutia.

Aplikácia Junior Banking by mala byť pre deti hravou formou narábania s vreckovým. Čo si pod tým môžeme predstaviť?

Naším cieľom bolo vyvinúť aplikáciu, ktorá bude rozvíjať dialóg o peniazoch medzi rodičom a dieťaťom. To znamená, že účet pre dieťa nemôže fungovať bez prepojenia s rodičovskou aplikáciou. Fungujú iba spolu, a to rôznymi spôsobmi.

Aplikácia pre deti je viac hravá a intuitívna. Dieťa môže v rámci nej požiadať rodiča o vreckové alebo o výber z bankomatu bez karty. Napríklad ak je dieťa na školskom výlete a stane sa, že potrebuje hotovosť, môže si ju vybrať v bankomate VÚB banky. 

Rodičia oceňujú aj platbu virtuálnou kartou na internete. Tá rodičovi umožní vidieť sumu a dôvod platby na internete. Následne môže rodič platbu schváliť alebo zamietnuť. Funguje to ako taká nadstavba rodičovskej kontroly na mobile, v rámci ktorej rodič vidí, ako jeho dieťa trávilo na mobile čas. V tomto prípade má rodič informáciu aj o tom, čo si dieťa chcelo kúpiť.

Tieto funkcie sú dôležité najmä pre rodičov. V čom je aplikácia zaujímavá pre dieťa?

Dieťa si môže po dohode s rodičom nastaviť cieľ, napríklad splnenie určitej úlohy, za ktorú ho rodič odmení. Netvrdím, že rodič by mal dieťa odmeniť za každú pomoc – je to opäť o dialógu medzi oboma stranami. Keď sa dohodnú, dieťa si môže úlohu pridať do aplikácie. Keď úlohu splní, v aplikácii ju označí ako hotovú a rodič mu automaticky posiela odmenu. 

Zároveň si dieťa môže peniaze vyžiadať aj od tretej strany, napríklad od starých rodičov. Keď má dieťa sviatok, starí rodičia zvyknú darovať hotovosť a je na dieťati, ako s peniazmi naloží. Ak svoje vreckové a úspory drží na detskom účte, môže si od rodičov vyžiadať, aby mu naň vložili aj peniaze od starých rodičov, alebo si ich prípadne môže rozdeliť, niečo dať na účet a niečo do peňaženky.

Nízka finančná gramotnosť detí je na Slovensku stále problémom. Ako ju aplikácia Junior Banking pomáha postupne zvyšovať?

Už len samotné bežné používanie aplikácie učí dieťa, čo je zostatok, výdavok, ako si vybrať z bankomatu, či koľko si môže dovoliť minúť. Učí ich aj to, ako použitím jednorazovej virtuálnej karty bezpečne platiť online. 

V máji však prichádzame s novinkou, ktorou je finančné vzdelávanie hrou priamo v aplikácii dieťaťa. Dieťa sa najlepšie učí pomocou hier, a preto sa na túto novinku obzvlášť teším.

Ako pristupujete k finančnému vzdelávaniu cez túto aplikáciu?

Peniaze hrou s kapelou je online hra, ktorú sme vytvorili primárne pre školy ako doplnkové vzdelávanie o peniazoch.  V hre sa dieťa stretne s hlavným hrdinom Tomom, ktorého snom je založiť úspešnú hudobnú kapelu. V rámci hry sa Tom stretáva s rôznymi finančnými výzvami, ktoré musí prekonať, aby dosiahol svoj sen. 

Na školách mala hra veľký úspech, vďaka čomu sme sa ju rozhodli preniesť do aplikácie. Hra zahŕňa 48 úloh s rôznou úrovňou náročnosti – raz stačí vybrať správne slovo, inokedy musí dieťa vypočítať, koľko mu zostalo na účte, alebo rozhodnúť, ktorý výdavok z bankovky je správny. Nechýba v nej ani vysvetľovanie náročnejších pojmov, ako je inflácia, úrok, fondy alebo finančný plán.

Postavy v hre – chlapec Tom a jeho pes Fin – dieťa sprevádzajú naprieč úlohami a pomáhajú mu ich zvládnuť. Rodič však môže byť dieťaťu rovnako nápomocný a úlohami prechádzať spolu s ním, prípadne ich ďalej rozvíjať, čím sa aplikácia opäť snaží o vytvorenie dialógu medzi dieťaťom a rodičom. 

Modul finančného vzdelávania má už teraz za sebou prvé dobré ohlasy od kolegov, ktorí ho skúšali aj so svojimi deťmi. Spolu si vyskúšali napríklad aj možnosť požiadať rodiča o pomoc, ktorá je dostupná, kedykoľvek si dieťa nevie s úlohou poradiť.

Väčšina z nás neočakáva, že sa po prihlásení do aplikácie online bankingu budeme môcť zahrať hru. Ako si hru môžeme predstaviť v rámci prostredia aplikácie?

Pre lepšiu predstavu porovnám náš edukačný modul s aplikáciou Duolingo, ktorou sme sa pri vývoji inšpirovali. V rámci hry sa dieťa stretáva s úlohami rôznej obťažnosti a za každý úspešne zvládnutý level dostáva virtuálne odmeny.

Svoje úspechy môže zdieľať s rodičom aj prostredníctvom aplikácie, takže rodič vie, že sa dieťa vzdeláva hrou, aj keď mu práve nie je nablízku.

Momentálne je hra vhodná pre deti vo veku 8 –15 rokov. Počet úloh a ich obťažnosť však plánujeme v čase meniť – či už dopĺňaním úloh, alebo postupným vypustením niektorých cvičení. Všetko bude jasnejšie aj nám, keď modul spustíme a uvidíme prvé používateľské dáta.

Spolupracovali ste na tvorbe tejto hry aj so vzdelávacími organizáciami mimo banky, prípadne so psychológmi?

Pri tvorbe hry sme spolupracovali s organizáciou Eduvision, ktorá sa špecializuje na prípravu vzdelávacích kurzov pre školy a verejnosť. Súčasťou ich tímu sú rôzni odborníci na metodiku alebo gamifikáciu, ale napríklad aj psychológovia, ktorí pomáhali hru tvoriť.

Vo VÚB sme najprv vybrali finančné témy, o ktorých by hra mala edukovať. Mali sme odborné znalosti, na základe ktorých v Eduvision navrhli otázky jednotlivých úloh. Dá sa povedať, že poľudštili naše teoretické znalosti a sprístupnili ich tak oveľa mladšiemu publiku.

Súčasťou bežného účtu pre dospelých je typicky aj sporiaci účet. Motivuje aplikácia Junior Banking deti aj k tomu, aby si z vreckového sporili?

Sporiaci modul pre deti práve vyvíjame a plánujeme ho spustiť na jeseň. V rámci neho si dieťa bude môcť vytvoriť viacero sporiacich účtov s rôznymi cieľmi sporenia a presúvať si na ne peniaze zo svojho bežného účtu. Jedným z takýchto cieľov sporenia môže byť napríklad nová kolobežka – len čo si na ňu dieťa na účte nasporí, so súhlasom rodiča si peniaze prevedie zo sporiaceho účtu späť na bežný a kolobežku si môže kúpiť.

Aké sú výhody digitálneho sporenia oproti tradičnému sporeniu hotovosti v prasiatku?

Dieťa aj rodič hneď po prihlásení do aplikácie vidia, aká suma je na jednotlivých účtoch, čo im pomáha si cieľ sporenia pripomínať a lepšie vizualizovať. Dieťa si zároveň môže sporiť na viacero vecí naraz a aplikácia mu dáva potrebný prehľad o tom, ako ďaleko je od cieľa. 

Rovnako dostáva prehľad aj o tom, ako sa peniaze na účtoch hýbu. Od starých rodičov napríklad dostane 20 eur, a hneď ako mu ich rodičia prevedú na účet, samo uvidí, ako pôvodne fyzické peniaze navýšia jeho zostatok na digitálnom účte. Dieťa to pripravuje na budúcnosť, v ktorej sa bude s pohybom peňazí stretávať hlavne v digitálnom prostredí v rámci banky. 

Digitálne sporenie pomáha aj rodičom mať väčšiu kontrolu nad tým, na čo si dieťa sporí a ako s peniazmi nakladá. Rodičia vidia pohyby na detskom účte s kartou, a teda majú prehľad o ich výdavkoch. Môžu tak s dieťaťom viesť o peniazoch zmysluplnejší dialóg.

Aké plány máte pri vývoji aplikácie v budúcnosti?

Určite plánujeme rozvíjať finančné vzdelávanie priamo v aplikácii a naozaj dôležité je pre nás sporenie. Ekonomická situácia sa stále mení, nachádzame sa v neistých časoch. Ak budeme deti odmalička viesť k rozumnému sporeniu, v dospelosti si ľahšie poradia s neočakávanými udalosťami a zabezpečia si tak finančnú stabilitu.

Aj preto je aplikácia Junior Banking mojou srdcovkou. Zvyšovanie finančnej gramotnosti detí má pre náš tím hlboký význam a funkcie v aplikácii vyvíjame preto, lebo skutočne veríme, že budú mať pozitívny vplyv na to, aký postoj si dieťa neskôr k financiám vytvorí. 

Vďaka tomu, že bude odmalička chápať, ako peniaze fungujú v digitálnom prostredí a čo všetko s nimi môže v rámci bankingu robiť, bude mať v dospelosti všetky potrebné informácie na to, aby sa samo rozhodlo, ako s peniazmi hospodáriť. Informovanosť je v súčasnosti kľúčová a je našou povinnosťou ju deťom odovzdať.