Špecialista radí: Finančné zvyky pre začiatočníkov, pokročilých a expertov
Ak chceme žiť spokojný život bez sústavného stresu z finančnej situácie, je kľúčové mať svoje financie pod kontrolou. Pre Slovákov je táto oblasť stále plná príležitostí na zlepšenie.
Čo je Magnifica?
Magnifica je nadštandardná starostlivosť o vybraných klientov VÚB banky. Okrem osobného bankára, samostatnej siete pobočiek, či služby InvestPlan, prináša aj hodnotný obsah, ktorý Vám ukáže, ako si peniaze nielen udržať a znásobiť, ale aj naplno užiť.
Finančná gramotnosť je jedným z pilierov osobného pokoja, pretože ak vieme, ako narábať so svojimi peniazmi, nie sme zaťažení neúmerným stresom. Špecialista na rozširovanie finančnej gramotnosti Štefan Hronec nám priblížil, aké finančné návyky môžu prospieť spokojnému životu a uľahčiť dosahovanie našich krátkodobých aj dlhodobých cieľov.
Na začiatku získajte prehľad
Podľa Štefana Hronca je kľúčové naučiť sa podrobne sledovať svoje príjmy a výdavky. Generálnu kontrolu je dobré uskutočniť minimálne raz za šesť mesiacov. Aspoň orientačný prehľad vo výdavkoch by však mal byť každodenný.
„Aj malé nenápadné výdavky na kávu, drobné nákupy sladkostí, kúpa časopisov alebo predimenzovaný paušál u operátora, ktorý nevyužívate v plnom rozsahu, môžu mesačne priniesť rodine úsporu až 100 eur,“ vysvetľuje.
Uvažujte, akú hodnotu vám prinesie každá investícia
Tým, že sa nezamýšľame nad fungovaním financií, sa pripravujeme o možnosť získať viac. Uvažovaniu o financiách venujeme zanedbateľný čas a presvedčenia spojené s peniazmi nám skôr bránia získať a spravovať naše financie lepšie. Myšlienky ako „na to nemám, nemôžem, nechcem“ zastavia pozitívne smerovanie našej mysle a tá prestane hľadať riešenia.
Podľa Štefana Hronca sa viac ako na pravidelné sporenie a investovanie spoliehame na rýchle riešenia – úvery. Nezdravý úver je úver určený na kúpu veci, ktorú nepotrebujeme, ale chceme. Medzi takéto položky patrí napríklad lepší mobil vyššieho radu, keď ten starý ešte funguje, množstvo oblečenia, exotická dovolenka, pompézna oslava a podobne.
Tieto veci neprinesú pridanú hodnotu ako napríklad úver určený na kúpu vlastného bývania či auto, vďaka ktorému sme rýchlejšie v práci a potom aj doma z práce, a tak môžeme tráviť viac času s rodinou. Rovnako aj úver na rozbeh podnikania môže v dlhodobom horizonte priniesť cenné hodnoty.
Pri sporení buďte trpezliví a peniaze odkladajte pravidelne
Chybou, ktorú ľudia veľmi často robia, je, že sporia len sporadicky. Mnohí odložia peniaze bokom len v prípade, že im náhodou niečo na konci mesiaca zostane. Nemajú jasný cieľ sporenia a nasporené peniaze napokon minú aj na účel, ktorý pre nich nie je až taký dôležitý. Podľa Štefana Hronca je pri takomto uvažovaní nepriaznivá najmä skutočnosť, že v momente, keď bude treba rezervu, žiadna nebude k dispozícii.
Medzi bežné situácie, v ktorých by sme mali siahnuť na rezervu, patria napríklad väčšie výdavky na štúdium detí, rekonštrukcia bytu, nečakané výdavky na zdravie alebo doplnenie potrebnej mesačnej sumy k dôchodku. Pre tých, ktorí nesporia a neplánujú svoje financie vopred, môžu takéto situácie znamenať extrémnu záťaž a stres a často ich môžu uviesť do dlhov.
Investovať sa dá aj po malých sumách, pravidelne a predovšetkým dlhodobo. „Napríklad ak by sme dieťaťu od narodenia pravidelne investovali sumu 60 € mesačne (výška detských prídavkov), pri zhodnotení 6 % p. a. bude mať po 15 rokoch k dispozícii 17 536 €.
Ak by dieťa pokračovalo v rovnakom pravidelnom investovaní 60 € mesačne ďalších 15 rokov pri stále nezmenenom priemernom ročnom výnose 6 % p. a., v 30. roku života už bude mať nasporených pekných 60 572 €. Ak by takéto pravidelné investovanie pokračovalo až do 64. roku života, k dôchodku by nás čakala celková suma 543 694 € (*výnos investície sa v momente výberu ešte musí zdaniť),“ objasňuje na ilustratívnom príklade Štefan Hronec.
Slováci majú v bankách viac ako 40 miliárd eur, z toho cca 60 % sú peniaze na vkladových produktoch.
Položte si zásadné otázky a odpovedzte na ne pravdivo
Naozaj sa dnes chcem uskromniť, aby som sa mal o 5, 15 alebo 40 rokov lepšie? Je mojím cieľom nasporiť dosť peňazí na to, aby som deťom zabezpečil budúcnosť? Koľko peňazí je dosť?
Každý si na takéto a podobné otázky môže odpovedať sám a podľa toho sa postaviť k tomu, či si dnes spraví poriadok v peniazoch a či začne s pravidelným odkladaním časti dnešných príjmov do budúcna. Ak áno, je na dobrej ceste.
Ako vysvetľuje Štefan Hronec, počas života prichádzajú rôzne pokušenia, prečo prestať dlhodobo sporiť na dôchodok (ešte mám dosť času, veď to dobehnem alebo teraz zaplatím opravu auta z peňazí určených pre deti a neskôr im to dosporím a podobne).
„S takýmto nastavením človek, žiaľ, tieto peniaze nedosporí, ani keby chcel, lebo vždy príde iná príležitosť, kde minúť to, čo práve mám. Dôležité pre každého je pravidelne si pripomínať dôvody, pre ktoré som si zvolil takéto sporenie. Netreba zabúdať, prečo to človek urobil na začiatku, a držať sa svojho cieľa.“
Keď už vo financiách viete chodiť, prichádzajú na rad pokročilejšie návyky
Keď už poznáme svoju motiváciu, máme prehľad vo svojich financiách a vieme, čo znamená pravidelne odkladať peniaze, na program dňa by mala prísť podrobná analýza. „Odporúčam pozrieť sa na výdavky za celý rok, pretože niektoré položky platíme len párkrát ročne (prezutie auta či letná dovolenka). Treba si dôsledne zapisovať všetky príjmy aj výdavky za určité obdobie.
Dôkladná analýza príjmov a výdavkov nám dá presný obraz o tom, čo musíme platiť a kde máme priestor výdavky upraviť, zredukovať alebo úplne vylúčiť. Vďaka nej zistíme, s akým objemom financií môžeme počítať na budovanie rezervy a finančného balíka na plnenie svojich snov a cieľov,“ vysvetľuje Štefan Hronec.
Ak sme už prešli do fázy, keď máme dobre nastavenú starostlivosť o svoje financie a máme vybudovaný dostatočne veľký vankúš – rezervu, môžeme pravidelne budovať svoj majetok. V tomto období by sme sa už mali sústrediť na diverzifikovanie svojich investícií a stanovenie dlhodobých investičných cieľov. Štefan Hronec odporúča držať sa zvolenej stratégie a neskákať z jedného aktíva na druhé, ak sa jednému v minulom roku darilo viac ako druhému.
„Treba dôverovať stratégii, ktorú ste si zvolili na začiatku pre daný cieľ a čas. Úspešní investori investujú dlhodobo a pravidelne. Okrem toho vždy, keď môžu a majú voľné zdroje, doinvestujú. Aby mohli investovať do čohokoľvek, zaujímajú sa o témy podporujúce ich cieľ, pravidelne sa vzdelávajú v danej oblasti – napríklad čítajú odbornú či motivačnú literatúru, sledujú, ako si počínajú úspešní ľudia, a vyhľadávajú ich spoločnosť a rady,“ radí Štefan Hronec.
Naučte sa, ktoré investície sú naozaj dôležité a ktoré sú len výsledkom márnivosti
Na záver Štefan Hronec dodáva, že úspešní ľudia zvyčajne na začiatku svojej cesty neinvestujú do statusových položiek (luxusné autá, byty, domy, dizajnérske kúsky a podobne). Tieto veci prichádzajú až s rastom ich reálneho majetku.
„Poznám pána, ktorý mi povedal, že svoj prvý mercedes si kúpil až vtedy, keď mu naň zarobili jeho investície do nehnuteľností a financií. Mohol si ho kúpiť aj skôr – z peňazí, ktoré investoval do podnikania. Ale ako on sám hovoril: nezarobil som si naň – zatiaľ. Vždy treba pamätať na to, že aj investovanie je beh na dlhú trať, majetok treba budovať postupne a rovnako ani správne finančné návyky, ktoré nás dovedú do úspešného cieľa, nevybudujeme zo dňa na deň,“ uzatvára expert.
S investovaním je spojené aj riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Minulá výkonnosť nie je spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Tento materiál predstavuje marketingovú komunikáciu vypracovanú spoločnosťou VÚB, a. s. Uvedené analýzy a závery majú všeobecnú povahu a nezohľadňujú individuálne potreby investorov. Informácie o investičných službách vrátane upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a. s., a na www.vub.sk.