Ľubica Foltánová: Dom áno, pri živote váhame

Nemáme problém poistiť si auto a dom, ale na vlastný život až tak nemyslíme. V zdraví sa dožívame nižšieho veku, než by sme chceli, za lieky doplácame rekordné sumy, nemáme veľké úspory. Expertka na poistenie drukuje optimizmu a rada sa usmieva, ale zatvárať si zadné dvierka neodporúča ani mladým ľuďom.

Žijeme kratšie než priemerní Európania a skôr nás postihujú vážne choroby. V zdraví strávime necelé tri štvrtiny svojho života, čo je priemerne 57,5 roka. Poškodené zdravie ovplyvňuje kvalitu života po všetkých stránkach a zvyšuje finančné výdaje.

Slovensko pritom patrí medzi krajiny, ktoré vyhadzujú najviac liekov a zároveň za ne jeho obyvatelia doplácajú rekordné sumy. Napriek tomu majú mnohí z nás pocit, že životné poistenie nepotrebujú – veď kvalita života celkovo rastie a jeho dĺžka sa predsa len postupne zvyšuje.

Okrem toho si viacerí myslíme, že vážne choroby či úrazy sa až tak netýkajú detí a mladých ľudí a že invaliditu spôsobujú hlavne úrazy. Otázka Ako na tom zarobím? je pri zvažovaní životného poistenia veľmi obvyklá, no dôležitejšia by mala byť Čo ak sa mi stane to najhoršie? Prevencia a zdravý životný štýl sú rovnako dôležité ako zodpovedné finančné správanie.

Nevládzeme sporiť, nemáme čas

Je zarážajúce, že až tretina Slovákov – a potvrdzuje to viacero zdrojov a prieskumov – nemá žiadne úspory. Tretina má v banke najviac 2-tisíc eur a len osem percent má nasporených viac ako 20-tisíc eur. Navyše väčšina ľudí má úspory iba na bežných, prípadne sporiacich účtoch, ktoré nezarábajú. Mnohí nemajú dostatok financií, ktoré by im pomohli v prípade zdravotných ťažkostí a výpadku príjmu.

Týka sa to nielen starších, ale aj mladých ľudí. Tí sú síce neraz ochotní ísť do riskantných investícií, ale už menej uvažujú o životnom poistení. „Myslia si, že sa im nič zlé nemôže stať, pretože sú mladí. Naše dáta však ukazujú, že čoraz viac ľudí vo veku 25 až 35 rokov rozmýšľa zodpovedne a uzatvára životnú poistku,“ konštatuje riaditeľka bankopoistenia v poisťovni Generali Ľubica Foltánová. Ostražitosť odporúča pri lacných online balíčkoch na presne určenú sumu a bez skúmania zdravotného stavu – podľa nej nebývajú vhodným riešením.

O vážnej téme, navyše v reči faktov a čísel, sa zhovárame so šarmantnou dámou. Ak máte pocit, že pre dospelosť je typický nával povinností a nekonečnej zodpovednosti, ktoré berú všetok čas, inšpirujte sa práve touto ženou: „Som aktívny typ človeka. Venujem sa prechádzkam, cestovaniu, rada čítam, cvičím jogu, hlavu si čistím aj v záhradke, pri varení alebo meditácii. Momentálne je mojím novým koníčkom klavír, ktorý som dostala k narodeninám a na ktorom sa učím hrať. Je to môj splnený detský sen a niekedy sa pristihnem, že hraním strávim aj dve hodiny.“

Žijeme dlhšie ako naši predkovia. Znamená to, že náš život je kvalitnejší?

Nie. Hoci žijeme dlhšie, kvalita nášho života tomu často nezodpovedá. Najmä v staršom veku sa stretávame s väčším množstvom zdravotných problémov a ochorení, s ktorými sme v minulosti vôbec nerátali. Potvrdzujú to mnohé výskumy, ale aj dáta našej poisťovne.

Mnohí sú presvedčení, že detí a mladých sa vážne choroby a úrazy až tak netýkajú, že je to len záležitosť starších. Je to pravda?

Vážne ochorenia či úrazy sa nevyhýbajú ani deťom, ani mladým ľuďom. Vo všeobecnosti však platí, že v mladšom období života je pravdepodobnejšie úmrtie následkom úrazu než choroby.

„Životná poistka funguje ako airbag v aute. Pomáha zvládnuť tie najťažšie situácie.“

Po 45. roku sa však štvornásobne zvyšuje pravdepodobnosť úmrtia na závažné ochorenia. Najčastejšími príčinami úmrtí na Slovensku sú srdcovo-cievne ochorenia, nasledujú nádorové ochorenia, potom choroby dýchacej a tráviacej sústavy. Rastie aj počet duševných ochorení.

Spôsobujú invaliditu hlavne úrazy?

Nie, to je veľký omyl. Naše dáta hovoria, že takmer 97 percent invalidít vzniká v dôsledku ochorenia a len tri percentá spôsobujú úrazy.

Čo by ste odkázali ľuďom, ktorí si myslia, že životné poistenie nepotrebujú?

Je zaujímavé, že bez váhania si poistíme auto či dom, ale na vlastný život až tak nemyslíme. Životné poistenie si mnohí spájajú výlučne so smrťou. Hovoria si: „Načo sa mám poisťovať na smrť? Veď takú poistku ešte nepotrebujem. A ak zomriem, aj tak tie peniaze nebudem potrebovať.“

Neuvedomujú si, že životná poistka funguje ako airbag v aute. Životné poistenie chráni ich samých a aj ich rodinu. Predstavuje finančnú rezervu, ktorá pomáha zvládnuť tie najťažšie životné situácie. Zaistí prostriedky na liečbu a rehabilitáciu, splatenie hypotéky, pokrytie výpadku príjmu počas práceneschopnosti či finančné zabezpečenie pozostalých.

Mnohí tvrdia, že na životnom poistení „prerobia“ a radšej investujú do fondov alebo nehnuteľností. Je to správne uvažovanie?

Životné poistenie a investovanie sú dve rozdielne veci. Poistenie slúži na krytie rizík, nie na zhodnocovanie peňazí. Ak sa dostanete do nepredvídateľnej životnej situácie a nemáte poistku, často musíte siahnuť na úspory alebo predať majetok.

„Vážne ochoriete a pol roka nebudete môcť pracovať. Vyžijete z nemocenských dávok?“

Predstavte si, že vážne ochoriete a pol roka nebudete môcť pracovať. Vyžijete z nemocenských dávok? Kto zaplatí účty a pokryje bežné výdavky domácnosti? Ak máte životné poistenie, získate rýchly prístup k financiám. Nemusíte predávať byt či dom. Chránite seba, svoj majetok, svoje úspory.

Prečo poisťovne ešte stále ponúkajú produkty, ktoré spájajú poistenie so sporením? Nie je to prežitok?

Poisťovne dnes ponúkajú životné poistenie so sporením aj bez neho. Pri sporiacej zložke investujete do fondov a po dožití môžete získať nasporené prostriedky späť. Pravdou však je, že ide o dlhodobý záväzok – minimálne na 15 až 20 rokov – a poplatky sú vyššie. Aj preto je tento typ poistenia na ústupe.

„Ak máte životné poistenie, získate rýchly prístup k financiám.“

V minulosti bol tento produkt populárny najmä preto, že možnosti investovania boli obmedzené. Dnes finanční poradcovia odporúčajú skôr oddeliť poistenie od investovania.

Ako vyzerá kvalitne nastavená životná poistka?

Závisí to od veku, životnej a finančnej situácie aj od zdravotného stavu klienta. Základom by malo byť poistenie pre prípad závažných ochorení, úrazov s trvalými následkami, invalidity a práceneschopnosti, neskôr aj pre prípad smrti.

Dnes je možné dojednať si v rámci životných poistiek aj asistenčné služby, napríklad výpomoc v domácnosti alebo druhý lekársky názor. Existujú aj doplnkové poistenia pre konkrétne profesie, pre ženy, seniorov či deti. Poistenie môže byť nastavené ako individuálne alebo pre celú rodinu. Pri deťoch do 18 rokov ide najmä o úrazové poistenie. Bežná zlomenina síce neohrozí život, ale dokáže zaťažiť rodinný rozpočet.

Je lepšie uzavrieť poistku online alebo osobne?

Lacné online balíčky na presne určenú sumu a bez skúmania zdravotného stavu nebývajú vhodným riešením, ak uvažujete o komplexnom poistení. Pri nastavovaní zmluvy by ste sa mali poradiť s finančným poradcom. Osobný rozhovor považujem za veľmi dôležitý.

Môžem hovoriť z vlastných skúseností. Viem, ako funguje segment poradenstva a osobných bankárov vo VÚB banke, s ktorou naša poisťovňa spolupracuje. Sú to výborní poradcovia, ktorí vám nastavia poistenie presne podľa vašich potrieb.

„Nemusíte predávať byt či dom, nie ste závislí od vývoja finančných trhov. Chránite nielen seba, ale aj svoje úspory.“

Či už si vyberiete poradcu v banke, alebo v poradenskej spoločnosti, nezanedbávajte aktualizáciu svojej poistky v čase. Dobrý poradca vás kontaktuje aj sám. V každom prípade starajte sa o svoje poistenie. Môže sa stať, že ste ho päť, desať rokov zanedbali a potom budete prekvapení, že nemáte právo na poistné plnenie.

Na čo všetko by sa mal finančný poradca klienta pýtať?

Mal by poznať vašu rodinnú situáciu, ročný príjem, finančnú rezervu, úvery, dôchodkové piliere, zdravotný stav, ale aj životný štýl a záujmy. Poistenie bude vyzerať inak, ak ste kancelársky typ, a inak, ak sa venujete adrenalínovým športom. Dôležité je, aby poistná suma zodpovedala výške príjmu.

Ako často by sa mala zmluva aktualizovať?

Ideálne raz ročne alebo pri zásadných životných zmenách – takými sú napríklad svadba, založenie rodiny, hypotéka, zmena zamestnania, prechod z trvalého pracovného pomeru na podnikanie či výrazné zvýšenie príjmu. Mnohí si neuvedomujú, že s rastom príjmu by mala rásť aj poistná suma.

„Dnes finanční poradcovia odporúčajú skôr oddeliť poistenie od investovania.“

Prečo je dôležité nezatajiť pri zostavovaní poistnej zmluvy zdravotný stav?

Poisťovňa kryje len udalosti, ktoré vzniknú počas trvania zmluvy. Ak klient zatajil zdravotné problémy, môže niesť následky – poistné plnenie môže byť znížené alebo zamietnuté.

Prečo by mali o životnej poistke uvažovať najmä mladí ľudia, ktorí na to paradoxne myslia najmenej?

Ideálny vek na uzavretie poistky je 25 až 30 rokov, keď už má človek vlastný príjem. Poistenie je v mladom veku lacnejšie aj vzhľadom na lepší zdravotný stav. Navyše mladí ľudia viac cestujú a športujú, čím sa vystavujú nepredvídateľným rizikám. Samozrejme, s pribúdajúcim vekom je vhodné poistku pravidelne aktualizovať.