Najčastejšie chyby dospelých v osobných financiách

Extra daň z príjmu pre pár skutočne ultrabohatých by podľa odborníkov dokázala priniesť do štátneho rozpočtu okolo pol miliardy eur. Napriek tomu bude v roku 2026 daňovo a odvodovo opätovne zaťažená najmä stredná trieda – zamestnanci, živnostníci a podnikatelia, ktorí už nemajú kde šetriť. Patríte medzi nich? Skúšate nájsť rezervy a ešte lepšie si usporiadať osobné financie?

Ekonomický rámec, ktorý nastavuje štát, aktuálne neponúka veľa možností na vzletné plány a mnohým ani na úvahy o zmene pracovnej pozície či zamestnávateľa. Stále sa však môžeme pozrieť na to, akých omylov sa najčastejšie dopúšťame v oblasti osobných a rodinných financií a ako ich možno napraviť i v ťažšom ekonomickom prostredí a sťaženom období.

Výplata príde na účet, uhradíte z nej splátku hypotéky, poplatky za byt a energie, detské krúžky a plánovaný servis auta či nutnú sezónnu obmenu oblečenia a do konca mesiaca vám zostane už len minimum potrebné na stravu a drobné výdaje pre vás a vaše deti. Zodpovedný dospelý človek si v tej chvíli dáva predsavzatie, že na budúci mesiac to zvládne lepšie a viac si ustráži výdavky. Lenže cyklus sa aj tak zopakuje. Znie vám to povedome? Nie ste sami. Na Slovensku je to problém už väčšiny živiteľov rodín a väčšiny domácností.

V časoch, keď ceny potravín aj energií rastú, reálne mzdy stagnujú, pretože inflácia ukrajuje z nich aj z úspor a trh práce je plný neistoty, je hospodárenie s financiami zložité. Pozreli sme sa na najčastejšie chyby, ktorých sa dopúšťame pri spravovaní svojich peňazí, a spolu s odborníkom poradíme, ako sa im vyhnúť.

„Je dôležité povedať, že tieto ‚chyby‘ vždy korešpondujú s ekonomickou situáciou krajiny, s cenami potravín, bývania a všetkých základných potrieb, s trhom práce a výškou miezd.“

Ekonomické tlaky na domácnosti

Prečo je ekonomická situácia bežných rodín na Slovensku taká náročná a ľudia ju vo všeobecnosti vnímajú ako jav, ktorý z väčšej časti nemajú šancu ovplyvniť? Odpovede naznačujú dáta:

• Inflácia je na Slovensku jednou z najvyšších spomedzi krajín eurozóny. V auguste 2025 bola podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) vo výške 4,2 %, teda sa stala treťou najvyššou po Estónsku a Chorvátsku.
• Priemerná úroková sadzba hypotekárnych úverov sa v posledných mesiacoch pohybovala medzi 3,56 – 3,66 % a ceny nehnuteľností v tomto roku aj napriek slabnúcej ekonomike narástli. V druhom štvrťroku 2025 stúpli oproti minulému roku až o 12,8 %.
• Faktom je, že obyvatelia čoraz viac siahajú po kreditných kartách a krátkodobých úveroch, a to na pokrytie bežných výdavkov. Podľa Eurostatu sa koncom roka 2024 podiel celkových záväzkov domácností pohyboval na úrovni 43,4 % HDP.
• Sociálne štatistiky za rok 2024 hovoria, že chudobe alebo sociálnemu vylúčeniu čelilo približne 980-tisíc ľudí, čiže takmer každý šiesty obyvateľ Slovenska. Oproti predchádzajúcemu roku je to nárast cca o 37-tisíc osôb. Najohrozenejšie sú rodiny s deťmi, najmä neúplné rodiny a rodiny matiek samoživiteliek.
• K tomu sa pridá vládou schválený 3. konsolidačný balík, ktorý ľuďom nezoberie len niektoré dni voľna, ale najmä ďalšie peniaze na daniach a odvodoch. Nezamestnanosť podľa očakávaní vzrastie a spomalí sa aj rast čistých platov.

„Je pravdou, že každé rozhodovanie sa medzi spotrebou a ušetrením peňazí so sebou prináša dilemu. Tú pomáha vyriešiť rázne rozhodnutie.“

Chronický nedostatok úspor

Hovorí sa, že najväčším nepriateľom každej peňaženky je jej majiteľ – už preto, že ju musí pravidelne otvárať. Platí to aj na Slovensku v súčasnej ekonomickej situácii?

„Najrozšírenejšou chybou v osobných financiách je skôr nedostatočná tvorba úspor, ktoré nás nedokážu podržať v časoch nezamestnanosti, dlhšej práceneschopnosti, vysokej inflácie či konsolidácie. Často sa potom spoliehame na pomoc štátu, no ani ten si už nemôže finančne dovoľovať tak veľa ako v minulosti. K ďalším chybám patria úvery s vysokou úrokovou sadzbou, ktoré sa potom spolu s nedostatočným príjmom nabaľujú a môžu viesť až k osobnému bankrotu. Samostatnou kategóriou, v dôsledku ktorej mnoho ľudí nemá dostatočné úspory, je aj obľúbený gambling a stávkovanie,“ predstavuje najčastejšie finančné neduhy ekonóm VÚB banky Michal Lehuta.

Je dôležité povedať, že tieto „chyby“ takmer vždy korešpondujú s ekonomickou situáciou krajiny, s cenami potravín, bývania a všetkých základných potrieb, s trhom práce a výškou miezd. Kde teda robíme chyby ako jednotlivci, ale aj ako živitelia rodín a rodičia zodpovední za blaho svojich detí? Ktoré zmeny rámcových hľadísk môžu v budúcom roku pomôcť lepšie hospodáriť?

1. Premýšľanie o svojich potrebách

To, že mnoho jednotlivcov i domácností nemá adekvátne finančné zabezpečenie pre prípad nepredvídateľných udalostí, zvykne podľa Michala Lehutu prameniť aj zo spotreby, ktorá je nákladnejšia, než by mala byť alebo než jednotlivec či rodina reálne potrebujú.

Dobrým a osvedčeným kompromisom je v tomto prípade nakupovanie z druhej ruky. Nebojte sa ho a vedzte, že po ňom siaha čoraz viac ľudí. Stáva sa trendom a životným štýlom aj vzdelaných a rozhľadených ľudí, u ktorých sa prioritne spája s myšlienkou ochrany životného prostredia a znižovania záťaže vyvíjanej na planétu. Už dávno mu nepatrí nálepka možnosti pre ľudí zo slabších sociálnych pomerov.

„Pomáha, keď si automaticky hneď po výplate pošleme určitú sumu na iný – sporiaci či investičný – účet.“

Podrobné štatistiky neexistujú, no predpokladá sa, že už vlani obsiahlo nakupovanie z druhej ruky na Slovensku desatinu trhu s módou. Prieskum rakúskeho združenia maloobchodníkov Handelsverband dospel k záveru, že len v ich krajine dosahujú nákupy tovarov z druhej ruky približne 2 miliardy eur ročne a trend je aktuálne výrazne stúpajúci. Druhú šancu dostáva okrem oblečenia aj nábytok, elektronika, smart zariadenia, autá a k tomu prislúchajúce najrôznejšie komponenty, ďalej knihy a hračky.

Aj tu je pred kúpou dôležité poctivo si položiť a pravdivo zodpovedať otázku: Naozaj to potrebujem?
Potrebujem novší iPhone, drahšie auto a dvakrát ročne dovolenku pri mori? Robí to z nás hodnotnejších ľudí? Pritom vieme, že sú tu aj dôležitejšie hodnoty – zdravie, rodina, láska, vnútorný pokoj a harmónia atď.

Je pravdou, že každé rozhodovanie sa medzi spotrebou a ušetrením peňazí so sebou prináša dilemu. Tú pomáha vyriešiť rázne rozhodnutie, pripomína ekonóm: „Pomáha, keď si automaticky hneď po výplate pošleme určitú sumu na iný – sporiaci či investičný – účet. Najlepšie taký, z ktorého nemôžeme zdroje ľahko presunúť naspäť prostredníctvom mobilu.“

2. Nie každý dlh treba rýchlo splatiť

Väčšina ľudí na Slovensku má úvery, ktoré musia splácať, no zároveň cítia naliehavú potrebu niečo si aj pravidelne odkladať. Dá sa to zosúladiť? Michal Lehuta odporúča sledovať konkrétne ukazovatele a podľa nich sa rozhodnúť: „Závisí to najmä od konkrétnych úrokových sadzieb. Ak máte dlh na kreditnej karte alebo bežný spotrebiteľský úver, tieto podlžnosti sa zvyknú úročiť celkom vysokými sadzbami a oplatí sa ich preto aj čo najrýchlejšie splácať.“

„Ak máte hypotéku ešte s nízkym úrokom z minulosti, napríklad len okolo 1 %, nemá veľký význam hnať sa do jej predčasného splácania.“

Čo to znamená v praxi? „Môžeme si to predstaviť tak, že ak splatíte úver s 10 % úrokom, je to, akoby ste s rovnakým – a vôbec nie malým – úrokom bezpečne investovali. V podstate ide o veľmi dobrú finančnú príležitosť. Úspory, ktoré si chcete držať ako nejakú hotovostnú rezervu, vám, naopak, prinášajú len veľmi nízky výnos, na bežnom účte typicky nulový. Ale napríklad ak máte hypotéku ešte s nízkym úrokom z minulosti, napríklad len okolo 1 %, nemá veľký význam hnať sa do jej predčasného splácania,“ vysvetľuje skúsený ekonóm.

Čo však v prípade, že máte viac úverov naraz? Slovo konsolidácia vám už asi píli uši, no práve v takejto situácii sa dá využiť. Konsolidácia v rámci osobných financií znamená zlúčenie viacerých pôžičiek do jednej. Nový úver má zvyčajne nižší úrok a dlhšiu splatnosť, čím splátka klesne. Navyše sa ľahšie udržiava, keďže ju mesačne vybavíte jednou platbou. Môže sa však stať, že celkovo na úrokoch zaplatíte viac, preto si vopred zistite všetko potrebné.

3. Investície nie sú len byty a domy

Každý, kto má možnosť investovať, uvažuje, ako to čo najlepšie využiť. Obľúbenou formou je stále kúpa nehnuteľností.

„Nehnuteľnosti sa doteraz ukazovali ako celkom výhodná investícia, aj aktuálne vykazujú v priemere dvojciferný medziročný nárast cien. Plus ak ich prenajímame, výnos dosahuje obvykle dodatočné 3 – 4 %. Do budúcnosti to však už nemusí byť tá najlepšia investícia. Vidieť to v krajinách, kde sú so starnutím obyvateľstva pred nami, napríklad v Taliansku či Nemecku. Tam rast cien nehnuteľností už dlhšie ledva prekoná infláciu, teda 2 – 3 %,“ vysvetľuje ekonóm Michal Lehuta a dodáva, že zaujímavých možností je viac.

„S vyššími úrokovými sadzbami môžu byť zaujímavejšie aj dlhopisy, no tam treba dávať pozor na riziko ich nesplatenia, napríklad pri celkom obľúbených firemných dlhopisoch.“

„Možno by sme sa pri investovaní mohli viac sústrediť na finančné nástroje, napríklad akcie firiem v rýchlejšie rastúcich ekonomikách. Tam máme ako spoločnosť napriek 2. i 3. dôchodkovému pilieru zainvestované stále celkom málo. S vyššími úrokovými sadzbami môžu byť zaujímavejšie aj dlhopisy, no tam treba dávať pozor na riziko ich nesplatenia, napríklad pri celkom obľúbených firemných dlhopisoch.“

Tri malé pravidlá, ktoré zvládne každý

Spôsobov, ako ušetriť či dokonca nasporiť peniaze, je mnoho. Makroekonóm VÚB banky odporúča osvojiť si tri jednoduché finančné návyky, ktoré nestoja veľa námahy a dokážu zlepšiť život v zmysle finančnej stability:

• Sledujte si mesačné príjmy a výdavky a občas ich analyzujte. Ak nie podrobne po každej položke či výdavkových kategóriách, tak dlhodobo sledujte aspoň stavy na svojich účtoch tesne pred výplatou. Ak vám celková suma zdrojov s pribúdajúcimi mesiacmi skôr rastie, i keď v priebehu niektorých môže aj klesnúť, tvoríte si úspory, a teda idete správnou cestou. Ak nie, je to problém a mali by ste niečo zmeniť.

Malý tip: Pri sledovaní mesačných výdavkov je dobré skontrolovať si trvalé príkazy a predplatné rôznych streamovacích služieb či portálov. Možno zistíte, že z nich reálne využívate minimum.

• Pri dlhodobom sporení a investovaní, napríklad na dôchodok, je overenou stratégiou tzv. princíp save more later (angl. šetrite viac neskôr), keď sa zaviažete, že z každého budúceho zvýšenia platu si polovicu vyčleníte na dlhodobé sporenie. Výhodou tohto prístupu je, že nemusíte robiť zásadné zmeny vo svojom správaní hneď, ale postupom času si takto začnete vytvárať zaujímavé úspory.
• Vo financiách zbytočne príliš neriskujte. Teda ak nemáte tak veľa peňazí, že by vás prípadná strata veľmi nezabolela. Ide najmä o investovanie cez tzv. páku, čiže na úver, do rôznych kryptomien, komodít, výmenných kurzov, denný trading, investovanie do niekoľkých jednotlivých akcií či cez menej známych sprostredkovateľov. Môže ísť totiž o podvod. Treba využívať skôr overené, regulované finančné inštitúcie a sprostredkovateľov.

„Z každého budúceho zvýšenia platu si polovicu vyčleníte na dlhodobé sporenie. Nemusíte robiť zásadné zmeny vo svojom správaní hneď a postupom času si začnete vytvárať slušné úspory.“

Povzbudenie na záver

Môžeme sa cítiť ukrivdení, môžeme mať pocit, že s finančnou stabilitou je to čoraz horšie, no k tomu, aby sa nám žilo o čosi ľahšie, niekedy dopomôže aj rozumom podložená zmena uhla pohľadu.

• 
• 
• 
• 

„Obyvatelia Slovenska patria z globálneho hľadiska napriek silným negatívnym náladám k hranici hornej príjmovej miliardy svetovej populácie. To znamená, že viac ako 7 z 8,2 miliardy ľudí na tejto planéte je na tom s príjmami horšie. A vedia prežiť, dokonca i tešiť sa a vychutnávať si život a aj sporiť. A možno takmer každý z nás si môže spomenúť, ako skromne žili jeho rodičia či starí rodičia – a vedeli popri tom šetriť,“ pripomína Michal Lehuta.

Správne narábanie s peniazmi nie je veda, no vyžaduje si to trochu disciplíny a plánovania, prípadne pomoci od finančného poradcu. Najdôležitejšie je uvedomiť si vlastné slabé miesta – či už je to impulzívne míňanie, alebo nulová rezerva. Ak sa vyhnete najčastejším chybám, zistíte, že vaše financie sú prehľadnejšie a menej stresujúce. A to je pocit, ktorý za to stojí.