Päť rád o fixovaní hypotéky

Ešte nedávno si ľudia najčastejšie fixovali hypotéky na tri roky. Dnes uprednostňujú dlhšie fixácie. Komu sa stále oplatí fixovať hypotéku na dlhé obdobie a čo by ste mali zvážiť?

Dĺžka fixácie hypotéky je to obdobie, počas ktorého vám banka garantuje, že nebude hýbať úrokom. Môžete si ju sami zvoliť. Vo všeobecnosti platí, že čím je fixácia dlhšia, tým je úrok vyšší, pretože ani banka nevie, ako sa bude vyvíjať situácia na finančných trhoch.

Úroky na hypotékach dnes rastú. Nikto si netrúfa určiť, kedy a na akej úrovni sa zastavia. Mnohí ľudia si ešte pred nárastom stihli zobrať hypotéku alebo zafixovať úroky na dlhé obdobie. Ak nie ste medzi nimi, prečítajte si, či sa vám to stále oplatí a čo by ste mali zvážiť.

Úrok si môžete zafixovať aj mimo výročia

Ak už hypotéku máte, obdobie fixácie vám už beží. V normálnej situácii by ste si po vypršaní aktuálneho obdobia zazmluvnili s bankou ďalšie obdobie fixácie.

Ale situácia sa dnes vymyká z normálu, pretože úroky po dlhom čase začali rásť a všetko nasvedčuje tomu, že stúpanie bude pokračovať. Preto si dnes mnoho ľudí mení fixáciu na dlhšiu. Chcú to stihnúť ešte predtým, než sa úroky ustália na novej, vyššej hladine. 

Našťastie je dnes zmena fixácie omnoho jednoduchšia ako kedysi. Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverov vo VÚB banke, vysvetľuje: „V minulosti bola možná zmena fixácie úrokovej sadzby len pri výročí fixácie. Časom sa najmä vplyvom zvýšeného záujmu klientov o refinancovanie úverov, ako aj vývojom sadzieb na trhu (historicky najnižšie sadzby) podmienky zmenili a banky začali umožňovať zmenu aj mimo výročia.“ Dnes o predĺženie fixácie nežiadajú ľudia len na jej výročie – mnohí oň žiadajú aj pred ním.

Pri predlžovaní fixácie myslite na úroky a poplatky

To, že sa fixácia dá predĺžiť prakticky hocikedy a ľudia to dnes vo veľkom robia, ešte neznamená, že sa to oplatí aj vám. 

Prvá vec, ktorú treba brať do úvahy, je, že keď chcete zmeniť fixáciu mimo výročia, musíte za zmenu zaplatiť zmluvný poplatok.

Ďalšia vec je, že úroky už stúpli a na desaťročných fixáciách sa dnes vo VÚB banke pohybujú od 3,19 % p. a. Ak máte sadzbu zafixovanú okolo 1 % p. a. a fixácia vám bude platiť ešte dva-tri roky, zmenou na desaťročnú fixáciu by ste prišli o výhodný úrok.

Je na zváženie, či sa vám to oplatí. Nikto nevie, aké budú úroky o pár rokov, keď vaša fixácia vyprší. 

Nové hypotéky? Rozdiel medzi krátkodobou a dlhodobou fixáciou rastie

Rozhodovanie, akú fixáciu si vybrať, keď si beriete novú hypotéku, nie je o nič ľahšie. Dlhodobé sadzby kedysi boli len o niekoľko desatín percenta vyššie ako tie krátkodobé, no rozdiel medzi nimi rastie: dnes už je vo VÚB banke rozdiel medzi trojročnou a desaťročnou fixáciou vo výške 0,8 %.   

Angelika Farkašová prízvukuje, že výber fixácie je vždy na rozhodnutí klienta. Odvíja sa od jeho očakávaní a finančnej a životnej situácie. 

Z dát je zrejmé, že väčšina klientov si dnes vyberá dlhé fixácie. Kým kedysi dominovali trojročné fixácie, dnes je najobľúbenejšia päťročná fixácia. 

Angelika Farkašová výber klientov kvituje: „Z môjho pohľadu má v aktuálnej situácii určite zmysel akceptovať na existujúcom úvere mierne vyššiu úrokovú sadzbu, čím sa zabezpečí stabilná výška splátky na dlhšie obdobie, než preniesť úver za nízku sadzbu na krátky fix a znášať riziko prípadného neúmerného nárastu výšky splátky po ukončení tohto fixovaného obdobia.“

Ak ste mladá rodina, fixujte nadlho

Rozhodovanie o dĺžke fixácie je individuálne. Záleží aj na tom, aký máte vzťah k riziku. Ak túžite mať po celých desať rokov rovnako vysokú splátku bez ohľadu na okolnosti, budete skôr pokukovať po dlhšej fixácii.

Ak vám neprekáža, že každých pár rokov sa vaša splátka môže zmeniť a nikdy nebudete dopredu vedieť, akým smerom, môžete zvoliť kratší fix.

Angelika Farkašová túto myšlienku rozvádza: „Ak si berie hypotéku mladý pár, ktorý plánuje rodinu a očakáva, že približne päť rokov budú mať príjem znížený alebo len jeden, určite je dobré, aby si vybrali fixáciu minimálne na päť rokov. Majú istotu, že splátka sa počas týchto rokov nebude meniť a dokážu úver splácať.“

„Na druhej strane klienti, ktorí majú dostatočnú finančnú rezervu, môžu voliť aj kratšie fixácie. Možné zvýšenie sadzby, a teda aj splátky pri výročí fixácie ich nezaskočí. A ak sa sadzby znížia, môžu z toho profitovať,“ radí.

Pripravte si rezervu

Bez ohľadu na to, akým smerom sa budú vyvíjať úroky na hypotékach a akú dlhú fixáciu ste si zvolili, nikdy nie je na škodu dodržať pár základných pravidiel.

V prvom rade by náklady na splátky úverov v žiadnom momente nemali presahovať 40 % z vášho príjmu. 

Myslite na finančnú rezervu vo výške minimálne  troj- až šesťmesačných výdavkov vašej domácnosti (vrátane splátok hypotéky). Nikdy neviete, aká nepredvídaná udalosť vás môže zaskočiť.

Hypotéku si beriete na dlhé obdobie, preto si všetko zabezpečte tak, aby ste ju dokázali bez problémov splácať aj v budúcnosti.

Rátajte s tým, že po uplynutí obdobia fixácie môžu byť úroky vyššie ako dnes, a pripravte sa na to, že vaša splátka by mohla vzrásť aj o niekoľko desiatok eur mesačne.

Zafixovať či nezafixovať? A ak zafixovať, na ako dlho? To sú otázky, o ktorých sa môžete poradiť. Váš Magnifica osobný bankár spolupracuje s hypotekárnymi špecialistami a spolu vám dokážu poskytnúť relevantný pohľad s ohľadom na vaše potreby.