Životné poistenie: prečo naň nie je priskoro?

Životné poistenie patrí medzi najviac diskutované finančné produkty. Všimli ste si, koľkí ľudia naň majú vyhranený názor, no jeho podstatu si zamieňajú s investovaním či so sporením? Dobre nastavené životné poistenie sa stará o pokojnejší spánok – budujte rezervu na situácie, ktoré nechcete zažiť, nechcete sa s nimi v živote stretnúť.

Prvé poistenie, s ktorým ľudia prichádzajú do kontaktu, býva zvyčajne životné poistenie pre deti. Uzatvárajú ho svojim potomkom rodičia alebo starí rodičia, a to už krátko po narodení detí, prípadne v čase, keď sa chystajú do školy a začínajú sa aktívnejšie venovať rôznym športom a záľubám. Dáta poisťovne Generali hovoria, že priemerný vek dieťaťa, ktoré vstupuje do tohto systému, je na Slovensku okolo 4 rokov. Ak sa pýtate, čo nemá chýbať v takomto poistení, odpoveďou sú dva zásadné okruhy rizík:

• kritické choroby,
• trvalé následky úrazu.

Deti a dospievajúci zväčša nemajú ďalšie finančné záväzky. Im aj ich rodičom stačí vedomie, že kdesi pre nich predsa len nastavili záchytné zadné vrátka. S dospelými je to inak.

Správne nastavené poistenie dospelých má chrániť aj pred ďalšími fatálnymi udalosťami. Medzi takéto štyri veľké riziká patria:

• smrť,
• invalidita,
• kritické choroby,
• trvalé následky úrazu.

Keďže na Slovensku naozaj často uzatvárame životné poistenie deťom, po uplynutí poistnej lehoty sú z nich mladí dospelí – ľudia v aktívnom veku. Ich mladý vek je zároveň najlepším obdobím na nastavenie nového životného poistenia. Riziká sa v ňom oplatí upraviť tak, aby kryli situácie ohrozujúce finančnú stabilitu jednotlivca, teda samotného poisteného, a následne – do budúcna – aj celej jeho rodiny.

Aj trendy v poistení sa menia

V minulosti bolo populárne kombinovať životné poistenie so sporením. Slúžilo hlavne na tvorbu finančnej rezervy. Trendy sa však menia – krátkodobú finančnú rezervu si tvoríme sporením a dlhodobejšiu aj presunom peňazí do investícií. Životné poistenie kryje riziká spojené s nečakanými udalosťami. Nie je o sporení, ale o ochrane. Je oporou napríklad počas práceneschopnosti po vážnom úraze alebo pri výpadku príjmu.

Výhodou životného poistenia je, že pri vzniku poistnej udalosti sa poistné plnenie vyplatí priamo poistenému, resp. oprávneným osobám (v prípade úmrtia). Rodina má teda prístup k potrebným financiám a môže uhrádzať dôležité výdavky.

„Poistenie je oporou počas práceneschopnosti po vážnom úraze alebo pri výpadku príjmu.“

Schopnosť splácať bývanie

Ani obavy o splácanie hypotéky nie sú žiadna maličkosť. Mladí ľudia však pri uzatváraní poistenia už na túto okolnosť, tzn. na zabezpečenie úveru či hypotéky, obvykle myslia. Rodina vďaka tomu môže zvládnuť splátky hypotéky aj v prípade kritických okolností, ktoré môžu stretnúť kohokoľvek –sú nimi invalidita, trvalý následok úrazu, ťažká choroba či dokonca smrť.

Len 29-ročnej Kamile sa z navonok banálneho a rozšíreného, avšak v jej prípade komplikovaného syndrómu suchého oka stal zdravotný problém s práceneschopnosťou, ktorá sa ťahá mesiace. „V cudzom meste a v podnájme dokážem teraz fungovať hlavne vďaka poisteniu, na ktoré ma moja mama prezieravo naviedla ešte počas vysokoškolského štúdia. Neviem si predstaviť, ako by som za týchto okolností dokázala utiahnuť svoje životné náklady,“ vraví mladá žena. Jej zdravotné ťažkosti môžu byť i následkom dlhých hodín v práci trávených pred obrazovkou počítača – aj tie sa dnes radia medzi veľké zdravotné riziká mladej a strednej generácie.

Do 35. roka života je, žiaľ, väčšia pravdepodobnosť, že človek zomrie v dôsledku úrazu, nie na chorobu, pričom na úrazy sú náchylnejší muži. Veľmi častou príčinou úrazov a následnej hospitalizácie sú pády. Dejú sa doma, na dvore, ihrisku či na ceste.

Za Európou zaostávame

Starší ľudia sa viac zameriavajú na zdravie a úplne logicky sa obávajú závažných ochorení. Životné poistenie uľahčí financovanie liečby či špecifických nákladov. Hoci priemerná dĺžka života v našom regióne sa zvyšuje, jeho kvalitu výrazne ovplyvňuje to, akého veku sa dožijeme v plnom zdraví, teda bez vážnych, obmedzujúcich zdravotných problémov. Podľa štatistík, ktoré zohľadňujú priemerný vek dožitia, na Slovensku viac ako štvrtinu života trpíme chorobami, ktoré znižujú jeho kvalitu, každodenné fungovanie a plnohodnotné prežívanie.

V zdraví, teda bez vážnych zdravotných problémov, sa Európania dožívajú 63,1 roka, pričom u žien je to 63,3 roka a u mužov 62,8 roka. Na Slovensku sme aj v tomto parametri podpriemerní. V zdraví sa dožívame 57,5 roka, pričom ženy v priemere 58,2 roka a muži 56,8 roka.

Závažné ochorenia sa nevyhýbajú ani mladým

Poistné plnenia za vážne choroby však smerujú aj k mladým ľuďom. „Takmer tretinu poistných plnení z rizika závažné ochorenia sme vyplatili ľuďom mladším ako 45 rokov,“ hovorí Jana Kováčová, produktová manažérka pre životné poistenie v poisťovni Generali. V kategórii 15- až 64-ročných vedú ochorenia obehovej sústavy a nádorové ochorenia. Kardiovaskulárne ochorenia spolu s rakovinou tvoria až 70 percent dôvodov skonu.

„Viac ako štvrtinu svojho života trpia obyvatelia Slovenska chorobami, ktoré výrazne znižujú jeho kvalitu.“

Správne vyhodnotenie rizík

Prečo na toto všetko myslieť, aj keď ste mladí, zdraví a bez záväzkov? Ako sa hovorí, neočakávanú udalosť najlepšie zvládne ten, kto je na ňu pripravený. Tzv. mindset (nastavenie mysle) na spôsob „mne sa nič nemôže stať“ je zvyčajne založený na prílišnej sebadôvere a optimizme.

Mladý človek môže občas až nekriticky hodnotiť budúce možné riziká, kým naozaj nenastanú. Budúce pozitívne javy sú jeho očami pravdepodobnejšie ako v prípade priemeru populácie a tie negatívne sú zase málo pravdepodobné.

Takéto kognitívne skreslenie v podstate vedie k iracionálnemu finančnému správaniu. Vzťah k peniazom a investíciám podľa odborníkov určuje aj finančná gramotnosť, skúsenosti z raného veku či rodinné hodnoty. Emocionálne asociácie môžu tiež ovplyvniť rozhodovanie o investovaní alebo utrácaní.

„Na úrazy sú náchylnejší muži. Najčastejšou príčinou sú pády.“

Čím skôr, tým lepšie a lacnejšie

Prioritou životného poistenia je zabezpečenie proti rizikám. Teda nie sporenie ani investovanie. Je dôležité zapamätať si to a v dospelosti si už nepliesť poistenie pre prípad toho najhoršieho, čo sa môže stať, so sporením ani s investovaním, ktoré je aktívnym vykročením k tomu najlepšiemu, čo sa môže podariť a čo očakávate.

V ponuke poisťovní dnes nájdete dokonca segmentované životné poistenie, ktoré je prispôsobené rizikám vyplývajúcim z povolania, veku a pohlavia. Čím skôr sa poistka uzavrie, tým je to pre klienta obvykle výhodnejšie. Poistenie mladých zdravých ľudí býva zvyčajne lacnejšie.

S pribúdajúcim vekom poisťovňa vyhodnocuje klientov ako rizikovejších a niektoré riziká nebude možné poistiť vôbec. Poistka kryje len ochorenia diagnostikované až po vstupe do poistenia. Platí teda, že čím je človek starší, tým je poistné vyššie a krytie obmedzenejšie.

„Ani zdravý životný štýl nemusí zabrániť chorobe či úrazu. Na to sa treba pripraviť, pretože takéto udalosti môžu výrazne zasiahnuť do života celých rodín,“ dopĺňa Štefan Hronec, špecialista na depozitá a investície VÚB banky.